Многие уже, наверное, заметили, что Интернет по обилию рекламы может дать фору любому самому жадному телевизионному каналу. Это не плохо - это просто факт. К тому же, в отличие от рекламы по телевидению, в интернете есть возможность сразу же пойти по ссылке и посмотреть на товар или услугу в "действии". Но самое главное - сразу же его купить, благодаря уже сформировавшимся технологиям электронных платежей. Мы не будем касаться систем, основанных на кредитных - картах, новостями, о кражах номеров которых пестрят ньюс-ленты. Мы поговорим о системах электронных денег (electronic cash), которые имеют немного иные свойства и дают иные возможности.
Для расчетов в сети используется электронная наличность. Попробуем разобраться, что это и откуда она берется. Ваша электронная наличность - это просто цифра, записанная в файле, находящемся на защищенном электронном счете. Например, представьте себе ящик электронной почты, в котором лежит письмо с этой информацией - вот это и есть электронный кошелек, с той лишь разницей, что изменять цифру в этом файле может только сама платежная система, но по вашим указаниям. Такие кошельки, как правило, хорошо защищены, чтобы никто посторонний не мог изменить его содержимого без вашего желания, хотя доступ к большинству таких счетов осуществляется при помощи логина и пароля, но кроме этого также используются усиленные средства безопасности.
Важной особенностью электронных денег является тот факт, что их очень просто можно отправлять и получать - эта процедура похожа на написание и прием электронных писем. Их преимуществом является мгновенный характер платежей - деньги доходят получателю с течение нескольких секунд. Только при "написании" такого письма вы указываете счет и сумму, а при получении - содержание "письма" увеличивает ваш счет. В целом, открытие счета в большинстве электронных платежных систем аналогично открытию бесплатного почтового ящика. Самыми известными системами в России являются WebMoney, Яндекс.Деньги. Кроме них существует еще множество систем.
За рубежом одной из самых известных систем является Paypal. Платить электронными деньгами можно в интернет-магазинах, поддерживающих такую форму расчетов. Кстати одни электронные деньги можно конвертировать в другие, через обменные пункты в интернете, а еще в рамках одной платежной системы может быть несколько валют. Это деление на валюты очень условно, хотя благодаря такому разделению уже устанавливаются курсы обмена и люди зарабатывают на курсовой разнице. Примером является система WebMoney, где валюта WMR соответствует рублям, а WMZ - долларам.
Для того, что бы перевести деньги в "реал" - "обналичить", существуют специальные обменные пункты. Это не те привычные валютные "обменники" и не те здоровые ребята с пачками денег, рядом с ними. Такими обменными пунктами могут быть банки или агенты, адреса которых сообщают вам как пользователю сами платежные системы. Вы переводите свои электронные деньги (ту сумму, которую хотите вывести) на их счет идете и получаете наличные (за вычетом %).
Также осуществляется и пополнение вашего счета: приходите в "обменник" или банк-партнер платежной системы, даете наличные, и вот уже вам на счет добавилась эквивалентная сумма за вычетом комиссионных. Вот вкратце весь процесс.
Как и в любом деле, здесь есть нюансы, которые порой важнее самой сути.
Во-первых, надо помнить, что это не деньги. Как вы уже вероятно поняли, электронные деньги это просто эквивалент, который защищен системой, в рамках которой поддерживается их обращение. Ваши виртуальные суммы на прямую не примет ни один банк. Перевод этих денег на настоящий банковский счет может быть осуществлен только опосредованно, через представителя самой системы. Упрощенно это выглядит так: представитель системы спишет сумму с вашего счета, вынет из сейфа купюры и положит на ваш счет в обычный банк.
Во-вторых, безопасность этих систем ограничена. Об том будет сказано немного ниже.
В-третьих, всегда нужно помнить цель существования этих систем: комиссия! Вы постоянно расплачиваетесь за удобство пользования электронными деньгами процентом от суммы, который удерживает система с каждой операции. Положив 10 долларов на электронный счет, вы никогда не получите ровно 10 обратно - будет удержана комиссия за операции.
В России и в мире регулярно создаются новые и закрываются старые платежные системы. Например, в феврале инвестиционная компания "ФИНАМ" объявила о том, что принадлежащая ей платежная система MoneyMail, ранее открытая только для банков-партнеров, теперь стала доступной всем физическим лицам, являющимися пользователями Интернета. Новый проект "ФИНАМа" сочетает в себе открытость электронной платежной системы и возможности онлайн-банка - платежи осуществляются легально и мгновенно, а для использования сервисов MoneyMail достаточно пройти регистрацию на сайте www.moneymail.ru. Набор инструментов позволяет оплачивать товары и услуги электронных магазинов, пополнять счета сотовых и других операторов, использовать кредитные карты российских банков, выставлять счета и т.д. Так, на сегодняшний день пользователи системы могут оплачивать услуги таких компаний как "МТС", "Билайн", "Мегафон", "НТВ+", "Диво-ТВ", "Космос-ТВ", "МТУ-Интел". Одна из специфических особенностей MoneyMail - возможность послать реальные деньги на тот или иной адрес электронной почты. При этом получателю средств совсем не обязательно быть пользователем платежной системы или вообще иметь банковский счет.
А вот в российской сети аптек "36,6" с марта начат прием платежей в пользу операторов мобильной и фиксированной связи, за услуги спутникового, кабельного телевидения и Интернет-провайдеров через универсальную платежную систему "КиберПлат". Благодаря активной маркетинговой политике и партнерству с лидирующими в своих секторах компаниями, оборот платежной системы "КиберПлат" фактически утроился и приблизился к 500 млн долл. Отныне и в аптеках сети "36,6" города Москвы принимаются наличные платежи от абонентов МТС, Би Лайн, Мегафон, МГТС, Ростелеком, НТВ-Плюс, Космос-ТВ, DIVO TV, Корбина Телеком и других провайдеров услуг. Пополнение лицевых счетов абонентов производится в режиме реального времени без взимания дополнительной комиссии. Процедура зачисления денег на лицевой счет проста и занимает несколько секунд: достаточно заполнить квитанцию, указав номер телефона (карты, абонентского договора или лицевого счета), сумму платежа, а после завершения операции получить чек. Безопасность прохождения транзакций гарантируется использованием электронных цифровых подписей сторон.
Следующий шаг на пути развития сделала российская система WebMoney Transfer, которая выпустила кобрендинговую карту "WebMoney Banquecard", с помощью которой клиенты системы смогут оперативно снимать средства с WMZ-кошельков системы в ATM-банкоматах, имеющих логотипы Visa или Plus. Карта изготавливается в течение 1-2 дней после принятия сервисом заказа к исполнению (после получения и обработки документов клиента). Использовать карту WebMoney Banquecard можно и в России и за границей - в сотнях тысяч банкоматов, имеющих логотип Visa или Plus. Для получения карты необходимо иметь аттестат системы WebMoney Transfer не ниже формального на WM-идентификатор, на который оформляется карта.
Фирмы, предоставляющие такие услуги, постоянно учатся на своих ошибках - иногда это безболезненно для клиентов, а иногда нет. Как правило, это все происходит в первую очередь из соображений безопасности.
Например, в 2002 году Microsoft прекратила работу своей онлайновой платежной системы Passport Express Purchase и перевела пользователей на иную - MSN Wallet, которая, как полагают в Microsoft, будет более надежной. Хорошо, что ранее о неблагонадежности первой системы не прознали хакеры. К тому же, компания сообщила, что две платежные системы существуют раздельно, и всем пользователям, использующим Passport Express Purchase, придется самостоятельно переподписаться на услуги MSN Wallet.
Переноса данных из одной системы в другую производиться не будет, и все данные, хранящиеся в Passport Express Purchase, будут уничтожены. Теоретически, компании было бы легче просто экспортировать данные - ан нет, видимо в данных уже кто-то наследил, и разобраться где реальные пользователи, а где нет, не представлялось возможным. Теперь для хранения данных о платежах и пользователях в платежной системе MSN Wallet используется стойкий алгоритм шифрования cтандарта triple-DES, а для повышения безопасности эта информация будет храниться в базе данных, на отдельном сервере, защищенном средствами контроля доступа.
Не менее известная компания Yahoo в 2004 году закрыла платежную систему PayDirect. Система созданная в 2000 году предназначалась для проведения платежей, в частности, для оплаты лотов на онлайновом аукционе Yahoo и для перевода денег из США в 182 страны мира. Система работала по интересной схеме. Отправитель денежного перевода должен был указать получателя платежа, а на имя получателя отправлялась специальная пластиковая карта World Card системы Cirrus, на которую и перечислялись деньги. Получить их можно было в любом банкомате, работающем с картами Cirrus. Переводить деньги на карту можно было многократно.
Более того, отправитель имел возможность отслеживать баланс средств на карте через интернет. Если получатель не имел возможности воспользоваться картой, он мог получить деньги в отделениях службы MoneyGram. Любопытно, что система работала только в одну сторону, то есть, отправить деньги в США из какой-либо другой страны было невозможно.
Очевидно, что деньги являются не только средством расчетов, но и притягательным объектом для посягательств злоумышленников. Все платежные системы считают своим долгом уверить пользователей в защищенности средств, но на деле оказывается, что изобретательными хакерами ключи периодически подбираются к любым замкам.
Например, система E-Gold, в которой идентификация пользователя происходит только по логину и паролю (без дополнительных средств защиты) уже взламывалась неоднократно, и со счетов богатых клиентов десятки тысяч долларов текли через обменные пункты в систему WebMoney или PayPal и обналичивались. Не миновала такая участь и саму WebMoney, хотя ее защита гораздо серьезнее большинства конкурирующих фирм.
Для безопасности собственных средств, рекомендуется тщательно скрывать свои коды доступа в систему и не допускать заражения компьютера "троянами". Кроме того, "в холостую" деньги на электронных счетах лучше не держать (выводить через обменные пункты), а помещать их туда только незадолго до момента, когда они потребуются.
В целом системы электронных платежей, безусловно, очень удобны. Как бы там ни было, но быстро получить деньги от человека, живущего в другой стране и тут же ими расплатиться за товар - это удобно. Такие системы являются двигателем систем электронной коммерции и электронного бизнеса.
Кстати, многие, вероятно, знают, что перевод и обращение "обычных" денег из-за рубежа (валюты) дело не простое с точки зрения законодательства. О том, как эту проблему решают электронные платежные системы, сколько они зарабатывают и как открыть свой обменный пункт, мы расскажем в следующем выпуске…