Цифровые деньги - расчеты быстро и без проблем

Электронные деньги - почти осуществившаяся мечта о быстрых взаиморасчетах между пользователями и интернет-магазинами. Ими платят за работу, переводят на пластиковые карты, инвестируют и дают в долг. В целом, это утилитарный инструмент взаиморасчетов в киберпространстве, где ценными могут быть не только товары, но и виртуальные услуги. Но это ни в коем случае не заменитель реальных денег, скорее - их цифровое отражение.

Выбор и инсталляция

Стать пользователем системы электронных платежей не так уж и сложно - необходимо примерно столько же сил, сколько для установки самого простого приложения для ПК. Редкие проблемы могут возникнуть только в случае слишком старого компьютера или наличия на нем экзотической операционной системы. По умолчанию все клиентское ПО, конечно, создано для ОС Windows. Разумеется, программу для работы с системой электронных денег необходимо скачивать только с официального сайта эмитента цифровой наличности.

Сервисы электронных платежей в рунете уже развиты - существует как минимум шесть крупных игроков рынка.

В любом другом случае вы можете получить программу, зараженную компьютерным вирусом, который активируется как раз в момент наличия денег на вашем счету. Последствия предсказуемы. Мы рассмотрим шесть основных систем электронных денег в рунете, которые в сумме контролируют большую часть виртуальных денежных переводов. Для чистоты эксперимента мы выбрали одно решение, основанное на классическом принципе работы "клиент-сервер", одно промежуточное решение, две исключительно "браузерных" системы виртуальных денег, и одну комбинированную - сайт и мобильный телефон со своей системой приема наличных денег. Более формально основные показатели этих систем изложены в Таблице №1. Наиболее простой вариант загрузки клиентского ПО - у WebMoney. По этой ссылке всегда находится файл с актуальной версией ПО.

Главное окно системы WebMoney.

Существует несколько версий WM - от стандартных Classic и Lite до "облегченных" версий WebMoney Keeper Mini, Keeper Embedded (присутствует как приложение в социальных сетях Vkontakte, Facebook✴ и т.п.). Кстати, здесь же находится и локальная Википедия по системе WebMoney, где собраны все данные не только о схеме работы системы и ее тарифах, но и юридическая информация, форум пользователей, а также предложение по сотрудничеству продавцам виртуальных торговых точек.

Главное окно системы " Яндекс.Деньги ".

У системы " Яндекс.Деньги " подход несколько другой, открыть счет в системе и управлять им можно двумя способами - через web-интерфейс непосредственно на сайте системы, или с помощью специальной программы "Интернет.Кошелек", которую нужно скачать и установить на свой компьютер. В принципе, это чем-то напоминает Webmoney Classic и Lite, разница лишь в функционале и количестве поддерживаемых операций.

Главное окно системы RBK Money.

Электронный сервис RBK Money полностью ориентирован на web-пространство и никакой локальной версии не предполагается. Наверное, в какой-то степени это удобно для новичков, можно работать как с обычным сайтом. Для пользователей существует две версии кошелька - Стандартный и Расширенный, которые различаются функциональными возможностями. Для перехода с одной на другую необходимо указать свои паспортные данные.

Главное окно системы MoneyMail.

Примерно так же действует и MoneyMail. Данная платежная система чем-то напоминает интернет-банк - абоненту сразу открываются счета в российских рублях, евро и американских долларах, причем без всякой возни с бумагами. Чуть более простой вариант у Деньги@Mail.Ru. По сути, это самый простой вариант платежной системы, интегрированный в дополнительные сервисы холдинга "для галочки", созданный в основном для оплаты типовых услуг и проектов Mail.Ru. Обычный web-интерфейс, ввод денег через электронные автоматы самообслуживания и стандартный набор операций.

Главное окно системы Qiwi.

Принципиально другой подход у системы Qiwi - здесь все "завязано" на мобильный телефон пользователя, куда ему и приходит пароль для входа в личный кабинет. Средством пополнения счета служат автоматы экспресс-оплаты под аналогичным брендом - их больше 70 тыс. в крупных городах страны.

Ввод средств

Один из самых значимых вопросов для пользователей - даже не как потратить, а как завести деньги в электронные платежные системы, чтобы позднее ими можно было расплачиваться за товары и услуги. Что и говорить, электронные деньги пока не самое популярное средство платежа, также как и пластиковые карты, в отличие от наличных денег.

Пополнение кошелька в системе RBK Money.

С электронными валютами работают чаще всего те пользователи, у которых "пластика" или нет, или он не привязан к интернет-банку, или используется как зарплатный проект.

Пополнение кошелька в системе " Яндекс.Деньги ".

Еще года 3-4 назад завести деньги, к примеру, в WebMoney, можно было только с помощью карт предоплаты, сейчас же спектр возможных вариантов велик - от банков до киосков самообслуживания. Более подробно этот вопрос разбирается в Таблице №2.

Таблица №2. Типичные способы пополнения счета в электронных платежных системах

Фактически, наиболее распространенным и простым средством для большинства пользователей, обладающих именно наличными деньгами, а не карточками, остаются терминалы самообслуживания. Их часто называют "железными тумбами", и это вполне справедливо - однотипные ящики с размещенным внутри компьютером, сенсорным дисплеем и модемом мобильной связи, стали привычной частью пейзажа любого среднего и крупного города.

Пополнение кошелька в системе WebMoney.

Если раньше их устанавливали только в торговых центрах, то сейчас прямо на улице, рядом с остановками общественного транспорта, в киосках и торговых палатках. Разумеется, с помощью таких терминалов можно пополнить и "электронные кошельки" в самых распространенных платежных системах. Только надо помнить, что сообщение "0% комиссии", которое там часто нарисовано в виде рекламы, абсолютно не работает в части пополнения электронных кошельков, К типичной комиссии в 5% может быть добавлена комиссия системы в 2-3%. В итоге - до 8%. Тем не менее, это самый быстрый способ пополнить электронный счет. Рассмотрим на примере, как осуществить пополнение с помощью такого устройства. В главном меню, если есть специальная заставка, выбираем именно оплату услуг. Платежные системы обычно находятся в разделе "Электронная коммерция" (как на примере) или "Платежные системы" - нам именно туда. Чем более популярна платежная система - тем больше шансов, что ее можно будет найти на первом экране платежного терминала в соответствующем разделе. Типичный экран системы при пополнении счета имеет три ключевых параметра (выделены рамками). Это размер комиссии с указанием максимальной суммы пополнения, калькулятор для определения комиссии (им можно воспользоваться до того, как положить деньги в автомат) и раздел "Я уже платил", где можно вспомнить параметры предыдущих платежей из личного кабинета (но это зависит от системы электронных аппаратов). Вместо многосимвольного идентификатора, как это бывает в некоторых платежных системах, некоторые системы позволяют отправлять деньги с указанием e-mail пользователя. Главное, чтобы именно эта почта была зарегистрирована в системе. Виртуальный калькулятор позволяет сразу рассчитать сумму комиссий, которые придется заплатить за проведение того или иного платежа. Такие терминалы, за счет разнообразия услуг и небольшой стоимости эксплуатации, де-факто стали самой перспективной силой на рынке приема самых различных платежей. Оплата по карточкам там пока не предусмотрена, но это будет в самое ближайшее будущее. Впрочем, пользователям пока проще и удобнее платить наличными.

Платежи электронными деньгами

Чаще всего электронную наличность используют для взаиморасчетов. За небольшие услуги или проекты с пошаговым финансированием, конечно, удобнее платить цифровыми деньгами, особенно если исполнитель находится в другой стране. Типовая комиссия за перевод внутри системы составит 0,5-0,8% от каждой транзакции - за счет этих денег, в основном, электронные платежные системы и существуют. Самый простой подсчет показывает, что суммарная комиссия для таких платежей между пользователями составит около 6% от общей суммы - ввод средств (см. Таблицу №2), а также комиссия за перевод. В целом, сравнимо только с системами перевода наличности типа Western Union, в банках комиссия меньше. Но в данном случае есть неоспоримый плюс - практически мгновенная скорость работы.

Наиболее распространенный вариант оплаты - пополнение счета у оператора связи.

Кроме того, с использованием цифровых денег можно осуществить покупки всевозможной "цифровой мелочи" - товаров и услуг, а также быстрое пополнение баланса мобильной связи. В целом, электронные деньги в какой-то степени заменяют пластиковые карты и помогают заказывать товары и услуги тем пользователям, которые не любят ходить по реальным магазинам и предпочитают доставку товаров домой или в офис. Кроме того, оплачивая товары и услуги электронной наличностью, можно получить скидки, к примеру, на цветы или электронику. Особой популярностью пользуются WebMoney или "Яндекс.Деньги". Деньгами из этих двух систем можно расплатиться практически в любом российском электронном магазине. Причем, в данном случае все просто - часть таких поступлений магазин направит на оплату домена, хостинга, услуг связи, рекламы - тех самых обычных расходов, без которых в киберпространстве жить невозможно (этим и обеспечивается кругооборот электронной наличности в системах). Кроме того, определенные скидки можно получить и при оплате различных билетов - регулярно такие акции устраивает недорогой авиаперевозчик "Скай Экспресс", при этом можно сэкономить до 1 тыс. руб. на каждом билете. Взносы на электронные счета в социальных сетях, службах знакомств (та же "Мамба"), online-играх могут быть пополнены с бонусом до 20%.

Оплата товаров и услуг в системе Деньги@Mail.Ru.

Электронные платежные системы в настоящий момент представляют собой вполне эффективную систему оплаты самых различных услуг - от услуг связи, туристических туров, техники и программного обеспечения до погашения кредитов, покупки билетов на зрелищные мероприятия, оплаты коммунальных платежей и информационных услуг. Правда, отличие от реальных денег все-таки существует - принимают их далеко не все торговые точки. Для того, чтобы сравнить эффективность той или иной системы, мы свели все данные об их возможностях в Таблицу №3. * По данным базы Megastock.ru. Как видно из таблицы, наибольшей популярностью пользуются услуги связи (от мобильной до фиксированной), погашение кредитов и приобретение подарков, цветов, бытовой техники и билетов, перечисление денег за ЖКХ и пополнение счетов в социальных сетях. То есть, фактически, вечный бизнес.

Список возможных вариантов оплаты с помощью системы WebMoney.

В целом, такая ситуация сложилась исторически - с самого начала провайдеры связи были принципиально готовы принимать любые платежи за свои услуги и электронные валюты их не пугали, поскольку они были подготовлены в IT-плане. Сейчас за ними постепенно подтягиваются продавцы билетов на транспорт и финансово-кредитные учреждения. Остальные компании в массовом порядке "подтянутся" в ближайшее время - возможность принимать электронные деньги часто связана с готовностью работать с помощью интернет-магазинов.

Электронные "обменники"

В сети, кроме платежных систем, существуют и виртуальные "обменники". Их единственная функция - выполнить обмен одной валюты на другую. Правда, в отличие от обменников реальных, которые конвертируют доллары в рубли или евро в фунты, здесь ситуация более интересная - через обменники можно перевести, к примеру, доллары из одной платежной системы в другую. Да, эта услуга будет стоить пользователю определенных денег, но ни один банк в реальности ему не проведет такую процедуру, в сети же это возможно достаточно быстро. Кстати, у подобных обменников иногда есть возможность вывода денег на банковский счет, но это пока не очень распространенная услуга. Общий принцип действия таких систем - делать все быстро. Большинство из них подключено к процессинговым центрам основных платежных систем с помощью быстрых каналов связи, поэтому все осуществляется в режиме online. Меры безопасности при работе с такими обменниками для пользователей, в целом, ничем не отличаются от самых стандартных - полностью наберите адрес системы в браузере "руками", не вводите, а копируйте свои реквизиты в нужные поля формы перевода. Этим вы убережете себя от досадных технических ошибок и опечаток. Ну и записывайте, а не запоминайте, все номера транзакций - при наличии проблемы это поможет разрешить ситуацию с помощью службы клиентской поддержки платежной системы или интернет-обменника (в обоих случаях там работают круглосуточно). Стоит учесть, что вручную отправлять деньги по реквизитам системы не стоит - эти средства, скорее всего, просто "зависнут" в неизвестности. Все заявки оформляются на сайте, после чего подключается автоматическая процедура обмена с перенаправлением на сайты платежных систем, только в этом случае запрос на обмен будет распознан системой и завершен. Кстати, стоит помнить, что администрация ни одного "обменника" никогда не просит пользователей сообщить свои пароли к электронным кошелькам и к "Личному кабинету". Письмо с подобной просьбой на 100% является мошенническим. Иногда на сайтах обменников можно встретить предложение обмена с экономичным курсом валют - правда, тогда деньги поступают на счет после обмена не сразу, а через сутки. Связно это с тем, что результирующую валюту пользователь получит по самому низкому за сутки курсу. Декларируется, что так можно сэкономить на курсе до 5-10%. Но мы бы советовали относиться к этой особенности осторожно - обменник не занимается благотворительностью, и в течение суток "крутит" поступившие деньги, причем если курс резко скакнет, экономии может и просто не оказаться. Кроме того, отметим, что если транзакция обмена отменилась из-за технических сложностей пользователя (к примеру, неверно указан получатель платежа), то деньги вам вернут за минусом комиссии сервиса - издержки, связанные с использованием электронной системы платежей и предусмотренные соответствующим двусторонним соглашением между пользователем и системой, всегда оплачивает пользователь. Наиболее часто в рунете используют такие обменники, как "Меняла", Autoconverter, ChangeMoney, Easychange, ExchEngine, MegaExchange, Netexchange, ObmenDeneg, Onlinechange, ProChange, ROBOXchange, Safechange. Все это полноценные web-решения и для их использования нет необходимости устанавливать себе на компьютер какое-либо специальное ПО. Если вам предложат подобное, то соглашаться не стоит, а закаченный файл стоит тщательно проверить антивирусом. Обменники в сети, как и в реальности, бывают разных размеров и со своей специализацией - более подробно понять, с какими валютами работает та или иная система, можно, посмотрев нашу Таблицу №4. Отметим, что во многих из них существуют системы скидок - от 5% до 20%, но от суммы комиссии, а не от суммы перевода. * Чаще всего обмен в этой системе идет между такими валютами, как USD, RUR, EUR, UAH. Как видно из представленных данных, наибольшей популярностью пользуются WebMoney и "Яндекс.Деньги". На почетном втором месте - RBK Money, и замыкает тройку MoneyMail. Сервисы Qiwi и Деньги@Mail.ru на свободном рынке обмена валют особой популярностью не пользуются.

Вывод электронных наличных

Ни одна электронная система не любит выпускать деньги, действует универсальный принцип - "если можно заплатить чуть позже, то мы сделаем именно так". Поэтому количество возможных вариантов вывода средств невелико - банковский счет, платежная карта (об этом мы подробно расскажем чуть ниже), платежная система без открытия счета (к примеру, Contact), либо - электронный "обменник". То есть никаких "пунктов выдачи наличных" не предусмотрено в принципе. Ну и, разумеется, все подобные варианты требуют комиссионной оплаты - 3-5%, длятся в течение 3-5 рабочих дней, а также требуют идентификации плательщика по паспортным данным. В общем, процесс не быстрый.

"Привязка" платежной карты к системе RBK Money.

Его можно ускорить с помощью "привязки" электронного кошелька к пластиковым картам. В данном случае делается это, в основном, для удобства вывода средств через банкомат. Правда, система получает деньги за такую транзакцию (до 5%), кроме того, пользователь заплатит минимум 3-4% за обналичивание средств через "электронную тумбу". То есть от тех денег, которые у него были изначально, на "обналичку" уйдет примерно 8-10%. Наиболее адекватный вариант взаимодействия с электронной валютой - платить за различные товары и услуги, благо возможна скидка. Но если нужны именно наличные - придется заплатить. Кстати, в отдельных случаях банковские карты хорошо работают и на ввод средств, разумеется, у любой нормальной системы в данном случае комиссия будет нулевая. Для банка же второй тип платежа (ввод денег в систему электронной наличности) тоже достаточно прост - это идет как обычная покупка в интернет-магазине. А вот с выводом средств сложнее - здесь карту надо "привязать". На практике, "привязка" пластиковой карты - достаточно непростая процедура, которую мы постарались формализовать в специальной таблице - см. Таблицу №5. Наиболее простой вариант с переводом средств "на пластик" и обратно - у "Яндекс.Денег". WebMoney и RBK Money эмитирует клиентам свои собственные карты, но за возможность быстрого получения денег из "виртуальности" придется дополнительно заплатить за выпуск "пластика". Остальные три рассматриваемые нами платежные системы - Деньги@Mail.Ru, MoneyMail и Qiwi, этим не занимаются - только банковский перевод на счет или отправка денег с помощью системы Contact.

Безопасность

Основной документ, который необходимо изучить пользователю электронных платежных систем - пользовательское соглашение, которое им предъявляет любая система при регистрации. Пролистывать его "по диагонали", конечно, можно (так большинство и делает), однако это не освобождает от соблюдения тех правил, которые в данном документе изложены. Ведь нажимая галочку "согласен", пользователь обязуется соблюдать и условия, и правила пользования. Отметим общие моменты, которые в типичном соглашении можно найти в настоящее время.

Дополнительная верификация в системе MoneyMail - "привязка" номера телефона.

Самое основное - отсутствие каких-либо гарантий. По сути, оператор системы не несет ответственности перед Пользователем за убытки в любой форме, возникшие в результате форс-мажорных и иных обстоятельств, определенных договором; несоблюдения Пользователем положений договора оферты (как раз то, что размещено на сайте), иных правил пользования платежной системой и/или нарушения условий совершения сделок с участниками гражданского оборота; а также обстоятельств, повлекших порчу программного обеспечения платежной системы или утрату хранимых и обрабатываемых ей сведений. Отдельно, оператор не несет ответственность за убытки, понесенные Клиентом в результате пользования предоставляемыми услугами.

Рекомендации о том, как избежать мошенничества в системе MoneyMail.

Кроме того, стоит иметь в виду, что клиентские распоряжения, требования и уведомления, формируемые с использованием платежной системы, подписываются аналогом собственноручной подписи пользователя. И, принимая правила платежной системы, пользователь должен осознавать - стороны по умолчанию договорились о том, что e-mail Клиента, логин и пароль определен ими как аналог собственноручной подписи. Причем эти данные пользователя признаются ими в качестве однозначного и бесспорного подтверждения совершенных сделок, распоряжений, требований и уведомлений. Проще говоря, если ваш логин и пароль украл злобный хакер или вирус - это только ваши проблемы. Для предотвращения такой неприятности постарайтесь сделать так, чтобы на компьютере, с которого вы заходите в свой интернет-кошелек, как минимум стоял firewall и антивирусное ПО, особенно необходимо это в интернет-кафе и дома. Отметим, что эти меры безопасности могут использоваться как вместе, так и по отдельности. Полный комплект обычно редкость, но все-таки бывает. Кстати, интересный момент - ни одна платежная система не отправляет пользователю его логин и пароль на электронную почту. Это сделано с очень простой целью - предотвратить кражу таких данных и защитить пользователя от него самого. Ведь многие хранят на web-сайтах с бесплатными e-mail все свои архивы с весьма простыми паролями. Кроме того, большинство систем никогда не присылает пользователю никаких ссылок для "активации аккаунта" или "активности для избежания блокировки" - это может быть только спам с целью получить личные данные клиента. Вообще, если идет работа с web-ориентированной системой, то любая сессия работы должна начинаться с ввода адреса ее сайта в строке браузера "руками", и никаких ссылок, этот принцип позволит вам надежно защититься от действий мошенников, способных имитировать работу платежной системы.

Дополнительная система безопасности в WebMoney - для противодействия "угону" кошелька система, при установке его на новый компьютер, требует верификации пользователя.

Вдобавок, клиент самостоятельно несет ответственность за выполнение договора об использовании платежной системы. И в случае нарушения правил, определенных вышеперечисленными документами, оператор платежной системы вправе временно приостановить предоставление всех Услуг, получаемых Пользователем по Договору. Возобновление предоставления услуг обычно осуществляется "по письменному заявлению пользователя, содержащему информацию о принятых мерах по фактам данных нарушений, компенсации оператору прямых убытков и гарантии недопущения таких нарушений в будущем". Как мы понимаем, это определение очень общее - не стоит держать в электронном кошельке большие суммы денег, в случае чего, "выцарапать" их обратно будет крайне сложно. Кроме того, стоит помнить, что в случае отзыва платежа, производившегося Пользователем на счет Оператора с использованием принадлежащей клиенту банковской карты Visa или Master Card, Клиент обязан возместить Оператору денежные средства в размере ста процентов от суммы отозванного из банка-эмитента платежа и убытки, понесенные Оператором и банком-эмитентом банковской карты.

Выводы

Электронные платежные системы в какой-то степени обеспечивают функционирование экономики в web-пространстве. Их распространенность растет за счет увеличения числа пользователей рунета и пока что низкого уровня проникновения платежных карт в сеть Интернет. Электронные платежные системы - действительно удобное средство расчетов, причем мгновенного действия, но с деньгами в любом случае стоит обращаться аккуратно, будь они бумажные или электронные.