Отдаем долги по e-mail. Часть 2

Начиная выбор и использование электронной платежной системы надо решить, что вам от нее нужно: простой перевод наличных денег или расчеты в сети. В первом случае очень важно наличие надежных "обменников" под рукой, а во втором защищенность, распространенность и конвертируемость электронной валюты.

Выбираем систему или… немного мифологии

На сегодняшний день электронный кэш порой возводится в ранг если не последнего, то очень большого шага человечества к светлому будущему, однако электронные деньги это обычный товар или скорей даже услуга, в названии которой по счастливой случайности есть столь знакомое слово "деньги". Заявления вроде того, что электронные деньги перевернут мир, сделают всех счастливыми и уничтожат инфляцию, не более чем способ заставить вас пойти в банк и превратить наличность в электронный эквивалент.

Компании-операторы этого рынка, разумеется, заинтересованы в формировании трепетного отношения, однако фактически они конкурируют друг с другом также как производители мороженного или кроссовок и ведут борьбу за клиентов и за комиссию.

Вы, как потребитель, в наше время "когда у человека есть выбор" должны подходить к выбору системы также, как выбирали бы вино в супермаркете или автомобиль в салоне: надежность производителя, отзывы, ходовые качества, гарантии, безопасность... Однако здесь вы смотрите даже не на прилавок, а на веб-сайт системы, который и формирует первичное отношение к поставщику услуг.

Даже при больших отличиях во внешнем виде сайта (сравните egold.com и webmoney.ru) в конечном счете окажется, что каждая система обладает определенным набором характеристик, и он не будет очень длинным! Шикарный сайт еще не означает, что вас не "кинут" на следующий же день какие-нибудь хакеры. Поэтому руководствоваться надо объективными критериями: защищенность доступа (логин, пароль, шифрованное Интернет-соединение), наличие электронного ключа на компьютере пользователя и программы управления кошельком, контактные телефоны службы поддержки.

Отрицательным моментом всех этих систем является то, что все эти объективные критерии имеют значение лишь до того момента, пока вас не "взломали", поэтому немаловажны отзывы конкретных пользователей системы, а чтобы их узнать читайте форумы и вообще введите в любой поисковой системе запрос "взлом …", где вместо троеточия укажите название рассматриваемой системы. Ввели? Вот это и есть лицо врага. Теперь кликайте на ссылки и читайте, читайте... Операторы платежных систем ведь очень осмотрительно не ведут статистику взлома на своих собственных сайтах и при этом сильно лукавят.

Заработки и налоги

Те, кто немного знаком с валютным законодательством, уже вероятно задались вопросом: "Как это можно так легко отправить деньги (тем более валюту) за рубеж? А как же декларирование доходов, разрешения и налоговый контроль?". Ответ довольно прост - деньги на самом деле никуда не отправляются. На самом то деле отправляется сообщение обменному пункту в городе получателя выдать такую-то сумму, а этот процесс регламентируется уже внутренним законодательством страны-выдачи и политикой местного обменного пункта. Например, получатель, по идее, должен добросовестно задекларировать свой доход, а происходит ли это на самом деле? Плохо ли это? Кому как, но клиенты довольны.

А вопросы налогообложения самих систем решены очень просто - вы слышали что-нибудь об оффшорных зонах? Это все объясняет, и в этом нет ничего криминального. Например, система WebMoney не исключение. Ее фирма-учредитель является американской оффшорной компанией CERMEX GROUP LLC, а расчеты с ней происходят через прибалтийский банк. Прибалтика-то уже давно стала банковским центром оффшоров. Большинство людей слышали о существовании оффшоров и их невероятной пользе, однако скажем пару слов для конкретизации. Главные достоинства оффшорной компании в том, что зона, в которой она создана, практически полностью скрывает личность владельцев компании и позволяет получать налоговые льготы, которые особенно ощутимы на больших суммах. Оффшорная компания - это практически полностью плод воображения владельца, начиная от названия, адреса и заканчивая именами директоров и секретарей (так называемыми "номинальными"). Проще говоря - в случае чего, концов не найдешь! Поэтому очень важно понимать мотивацию владельцев системы, насколько им выгодно поддерживать работоспособность и защищенность системы. По статистике, в месяц прибыль системы WebMoney составляет около 150 тыс. долларов - чем не мотивация.

Если обложить такую прибыль налогом по законам среднестатистического государства, то про 15-20 тысяч можно забыть, а вот оффшорная зона может быть довольна даже одной тысячей. Владельцам гораздо выгоднее поддерживать здоровье системы, нежели утопить ее в один день... пока выгоднее. А региональные представительства системы в той или иной стране не что иное, как большой обменный пункт со своим бюджетом и балансом.

И я так хочу

Из новостей известно, что оборот универсальной платежной системы "Киберплат" в 2004 году составил 459 млн. долл, а E-port - 346 млн. долларов. Наблюдая за такими цифрами доходов и прибылей электронных платежных систем, к тому же еще и льготно облагаемых налогами, сразу хочется открыть свою систему, или как говорят американцы, "засунуть палец в пирог". Но для того, чтобы оценить собственные перспективы заработка в этой сфере, нужно представить, как она работает.

В общем-то, электронная платежная система представляет собой хорошо защищенный и понятный пользователям электронный интерфейс, обеспечивающий удобную работу и базу данных, в которой хранятся данные о суммах на счетах всех клиентов. Эта часть обеспечивает работоспособность системы и является залогом надежности. Разумеется, для ее создания придется вложить деньги в разработку программы управления, в компьютерную технику, обслуживающий персонал и в рекламу. После создания такого костяка, начинается прием средств от населения и уполномоченными лицами вносятся коррективы в суммы на счетах. Распоряжаться поступившим на счет эквивалентом клиент уже может сам через электронный интерфейс, при том, что за каждую операцию он заплатит % от суммы, которые и являются заработком самой системы. Дело это интересное особенно для искушенных банкиров, поэтому систем уже существуют десятки: CyberPlat, ASSIST, WebMoney, PayCash, e-port, РАПИДА, EACCESS, RBS, КредитПилот, Платежный шлюз Гута Банка, Телебанк, ЭлИТ, ЭТР банка МЕНАТЕП СПб, SimMP, AlfaPay …, и очередному желающему заработать на этом поприще придется встать в очередь. Проще всего это делать банкам, у которых уже развита инфраструктура для работы с клиентами. Однако если денег на создание своей системы нет, а заработать хочется, то можно примкнуть к существующей, создав обменный пункт.

Обменные пункты бывают двух видов. Первый вид - те, кто конвертируют электронные валюты между собой, потому что каждая система норовит создать собственную валюту. Такие пункты представляют собой веб-сайты и работа их полностью автоматизирована. Отправляете электронные деньги в одной валюте на счет обменного пункта и взамен получаете деньги в другой валюте на соответствующий счет. Разумеется, за это будет удержан процент.

Второй вид пунктов предназначен для ввода средств в систему и вывода денег из нее, и подразумевает работу с "живыми" деньгами. Его то мы и рассмотрим. Изнутри работа обменных пунктов электронной платежной системы напоминает один распространенный и не совсем легальный способ переброски сумм через границу, широко применяемый предпринимателями и банками. Два партнера, у каждого из которых есть чемодан с миллионом долларов и один из которых живет в городе (стране) А, а второй в Б, договариваются работать вместе и оказывать услуги перевода средств. К первому из них приходит человек, дает в руки US$1000 долларов + % за услуги и просит их срочно передать в город Б своему человеку. Партнер в городе А звонит своему партнеру в городе Б и говорит, выдай, мол, братан такому-то человеку US$1000 долларов, а клиент звонит, сообщает своему коллеге адрес, куда придут деньги. А теперь представьте, что все эти контакты происходят через Интернет и для защиты интересов каждого из партнеров, по созданной кем-то платежной системе и данные надежно защищены от ушей, глаз и цепких ручек посторонних.

Для организации обменного пункта вам потребуются свои деньги, причем и в электронном и в наличном виде одновременно. Суммой этих электронных и наличных денег будут ограничены ваши возможности в оказании услуг по быстрому вводу и выводу средств из системы. Таким образом, если клиент захочет ввести в систему US$5000, вам придется со своего счета отправить электронный эквивалент этой суммы на указанный клиентом счет, в результате чего ваш счет может опустеть, пока вы не введете еще. А если клиенту перевели US$20,000 и он придет за своими кровными, то наличных денег в сейфе "обменника" не хватит - придется занимать... а если клиентов десятки? Получается, чем больше денег находится в вашем распоряжении, тем большими суммами можно оперировать и 2-5% комиссии, выраженные в виде курсовой разницы наличной и электронной валюты, принесут больше прибыли. Величина комиссии не регламентируется системой и является вашим личным делом. Итак, если вы соберете некую сумму для обеспечения баланса на электронном счету и в наличных в сейфе, получите сертификат у провайдера системы и изыщите средства на элементарную рекламу, то к вам потянутся первые клиенты. Начать можно с US$500, но оптимальная сумма - около US$2000 для небольших городов и US$4000-6000 для больших. Однако свои первые US$300 вы сможете заработать лишь обменяв денег на US$10,000 в ту или иную сторону. Юридически такие отношения с клиентом оформляются по-разному: кто-то подписывает договор, а кто-то просто требует паспорт - главное это делать так, чтобы быть готовым к визиту налоговой полиции в масках оригинального фасона и холодному металлу на запястьях. Ну не все так страшно, обеспечьте себе алиби договором "бессрочного займа под залоговое обеспечение" или чем-то подобным.

В плане безопасности, свой собственный "обменник" это более рискованное мероприятие, чем просто быть клиентом системы. Взломать "обменник" - лакомый кусочек для хакера, т.к. на его балансе всегда лежит сумма для обеспечения операций по вводу средств в систему. Защищаться тут можно по-разному, но универсальных методов нет. Хакеры народ изобретательный и не всегда они в прямом смысле ломают компьютер или засылают вирусы. Есть и более утонченные приемы. Например, на просторах интернета фигурирует оригинальный и очень простой способ взлома чужого электронного счета системы e-gold по электронной почте, осуществимый правда лишь при наличии своего.

В нем вам предлагается написать электронное письмо, в текст которого вставить текст программы, которая якобы будет анонимно выполнена на компьютере специальной системы, а вам придут данные (логин и пароль) атакуемого счета. Для этого требуется переписать с экрана несложную программу, откорректировать пару функций согласно инструкциям и так, на всякий случай, ввести в текст логин и пароль к вашему собственному счету. Понятно, что таким образом не вы ломаете, а ломают вас, но, наверное, кто-то уже попадался.

Продолжение следует…