Мобильный банкинг. Наличные не в моде?

Удаленный доступ к банковским счетам - одна из интересных тем в современных беспроводных сетях связи. Ее развитие, с одной стороны, позволит подготовить почву для широкого использования операторских проектов по мобильной коммерции, с другой - даст возможность провайдерам сотовой связи заработать на передаче данных. Для пользователей, кроме действительно реального удобства по управлению своим счетом из любой точки мира, где есть покрытие сотовой связи, такой сервис может быть полезен и во время финансового кризиса. К примеру, для оперативного закрытия депозитов и вывода средств на банковскую карту для их "обналички": посещать отделениe банка для этого совершенно не обязательно.

Типология портативного банка

Уже сегодня значительная часть пользователей, выходя из дома, прихватывает с собой сотовый телефон, смартфон или коммуникатор. Все больше и больше людей целиком и полностью полагается на надежную работу своих мобильных устройств, поэтому неудивительно, что их функциональность растет и они справляются со все большим количеством задач. Мобильность становится весьма важным атрибутом в повседневной жизни людей, и эти "мобильные" люди хотят иметь возможность совмещать управление своими финансами с привычным для них образом жизни - подобная тенденция отмечается не только на Западе, но и в крупных городах России. Это приводит к тому, что банки попадают во все более затруднительное положение. Число их клиентов, запрашивающих услуги мобильного банкинга, постоянно растет, а большинство финансово-кредитных учреждений может предоставить им только некоторые эрзацы. В самое ближайшее время в России услуги мобильного банкинга постепенно начнут догонять по популярности интернет-банкинг, который стал набирать обороты, как только у основной массы наших соотечественников появился домашний компьютер с широкополосным доступом в Интернет. Правда, число пользователей таких услуг в России невелико - если в США, по данным исследований компаний TowerGroup и Aite Group, 16% абонентов мобильной связи регулярно используют свои устройства для мобильного банкинга, то в нашей стране этот показатель, как минимум, в десять раз меньше. Прежде всего, уточним основные понятия. Мобильный банкинг в классическом виде достаточно явно отличается от доступа к интернет-банку с помощью мобильного терминала через GPRS/EDGE (так называемый WAP-банкинг). В первом случае существует минимум четыре способа подключения к такому сервису. Во втором случае пользователь с помощью мобильного терминала получает доступ к удаленному сервису, и вся работа строится по модели "тонкого клиента" - у абонента есть только ограниченный набор команд, которые он может исполнить с помощью своего смартфона или коммуникатора. Стоит отметить, что в идеале использовать полноценный мобильный банкинг можно только с "умного" мобильного устройства со значительной диагональю экрана - в противном случае заполнить платежное поручение или получить информацию по счетам будет просто физически невозможно. Самая "древняя" модель мобильного банкинга - это "чистый" SMS-банкинг, который многие отечественные финансово-кредитные учреждения (в частности, "Сбербанк") ошибочно выдают за полноценный сервис с помощью мобильного терминала. Фактически же дело ограничивается банальным информированием клиента о проведенных операциях - по каждому событию (зачисление платежей, перевод денег, списание с пластиковой карты) пользователь получает текстовое сообщение на свой мобильный терминал. Запустить такую услугу просто - достаточно самого обычного SMS-шлюза, с помощью которого будут отправляться сообщения и данные для авторизации, причем в системе банка можно будет отслеживать, кому из пользователей и на какой номер отправлена информация по счетам. Однако обратная связь для пользователя здесь отсутствует. Между тем, такой сервис предлагают практически все из первой сотни наиболее крупных российских банков. Второй вариант - это SMS-banking Advance, то есть расширенный SMS-банкинг. Ключевое отличие от предыдущего сервиса - связь здесь устанавливается двухсторонняя, при которой клиент может не только видеть то, что происходит у него на счетах, но и отдавать распоряжения о проведении тех или иных операций (осуществлять переводы между своими счетами, оплачивать услуги ЖКХ, пополнять электронные счета мобильных телефонов, оплачивать услуги спутникового ТВ и т.д.). Хорошо, если такая функция - только дополнение к системе интернет-банка, поскольку в чистом виде SMS-банкинг обречен если не на неудачу, то на весьма ограниченный успех. Вводить длинные SMS-команды (как минимум код операции, уточняющие параметры, сумму, код подтверждения) достаточно утомительно, даже если они и сохранены в SMS-шаблонах в сотовом телефоне, а заполнить таким способом платежное поручение и вовсе нереально. Это сервисы ограниченного применения, не иначе. Третий вариант - STK-banking - имеет существенное преимущество. В данном случае финансово-кредитное учреждение, предоставляющее сервис, будет действовать только совместно с оператором связи, в силах которого обеспечить должную защиту передаваемой информации и записать специальное приложение на SIM-карту сотового телефона (наиболее активные проекты в этой области осуществляет "МегаФон" - проект "Мобильный банк - Verified by Visa"). В результате, в меню сотового терминала клиента появляется дополнительный пункт, с помощью функционала которого он и совершает различные операции по оплате товаров или услуг. Положительные стороны этой технологии очевидны. Во-первых, клиент получает преднастроенный сервис, для активации которого не нужны утомительные процедуры прописывания настроек подключения. Во-вторых, оператор связи обеспечивает защиту передаваемых данных на всем протяжении от терминала до процессингового центра банка. В-третьих, абонент работает с простым и наглядным сервисом, где возможность осуществления различных видов операций происходит без необходимости запоминать длинные последовательности цифр или носить с собой справочник по осуществлению операций. Четвертый вариант, за которым, на наш взгляд, тоже просматривается достаточно перспективный путь, - это Java-banking. Здесь путь чуть-чуть другой, чем в STK-banking, - управляющая программа в виде Java-приложения "привязывается" не к SIM-карте пользователя, а к его терминалу. В результате, в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Инсталлировать подобную программу может любой пользователь, хоть однажды устанавливавший игровое приложение на свое мобильное устройство, а функционал программы позволяет исполнять большинство реализованных банковских операций. За счет того, что все дополнительные "окна" и системные уведомления уже присутствуют в программе-клиенте, пользователь может существенно экономить на передаче данных по GPRS/EDGE либо SMS - установленное в его трубке приложение обменивается с сервером банка только небольшими по объему сервисными командами. Как показывает практика, большинство "продвинутых" специалистов сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Для этого и третьему, и четвертому варианту нашей классификации, у которых, как нам кажется, есть будущее, необходимы серьезные улучшения. К примеру, система должна быть настолько простой, чтобы абонент был в состоянии загрузить программу-клиент дистанционно и смог начать использовать ее самостоятельно без визитов в офис банка или в центр обслуживания абонентов сотового оператора. Безусловно, все обновления программы-клиента должны загружаться по беспроводной сети. Кроме того, система должна обеспечивать необходимый уровень наглядности - клиенту нет нужды запоминать хитроумные сочетания латинских букв и арабских цифр для того, чтобы совершить простые платежи. Только наглядные пункты меню, "выпадающие" окошки и четкие графы, заполнить которые можно без двойного толкования их предназначения. Как вариант - уже введенный по умолчанию (и доступный для редактирования) текст в определенных полях, т.е. клиент должен ввести с клавиатуры мобильного телефона минимальное количество символов. Перспектива для подобных решений, конечно, есть. Логично предположить, что мобильные устройства вскоре будут признаны в качестве вполне подходящих терминалов для виртуальных банковских операций, их будут использовать как электронные бумажники аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков служат ПК, кредитные карты и смарт-карты для проведения через интернет банковских операций или для оплаты товаров и услуг. Уже сейчас можно наблюдать, как подобные сервисы реализуются в разных регионах мира - в Азии и в Европе, а сейчас приходят и в Америку. Несколько крупных банков, среди которых Citibank, Wachovia и Bank of America, предлагают мобильные приложения, позволяющие клиентам получать информацию о своем счете, оплачивать счета, перечислять деньги и даже звонить в службу поддержки клиентов по мобильному телефону буквально нажатием одной кнопки (причем, за счет вызываемого абонента).

Типовой набор услуг

Перечень операций, которые можно выполнять в режиме дистанционного доступа к счету, обычно разделяется на базовую часть (ту, которую можно получить "по умолчанию" практически во всех банках) и расширенную (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения). В целом, что-то радикально новое в функционале мобильных банков придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Поэтому большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях. Наиболее востребованы физическими лицами информационные услуги в режиме online, а также регулярные платежи и переводы (оплата сотовой связи, коммунальных услуг, погашение кредитов, пополнение вкладов и т.п.) и конверсионные операции. В настоящее время мобильный банкинг не может считаться полноценным без блока активных операций по счету, которые позволяют пользователю мгновенно осуществить платеж. Вместе с тем, в стандартный перечень услуг обычно входит запрос выписки по счетам с разной степенью детализации (наряду с sms-информированием клиентам интересна услуга информирования по электронной почте), мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, дополнительные информационные услуги (платежный лимит по карте, задолженность по кредиту, размер и сроки очередного платежа по кредиту, выписка по счету), конвертация валют, платежи сторонним организациям (в т.ч. по кредитам и за услуги связи в режиме реального времени) и пользователям этой же системы в банке. К слову, важно количество прямых договоров банка с провайдерами услуг и другими организациями, оплатить услуги которых можно в "три клика". Если все реквизиты получателей платежа уже введены в систему и потребителю достаточно указать лишь свои регистрационные данные (к примеру, номер телефона или контракта) и сумму, это значительно упрощает и ускоряет выполнение платежа и позволяет избежать случайных ошибок. Главное в этом случае - наличие эффективной инфраструктуры расчетов у получателя платежа. Идеальное решение - подтверждение получения платежа в режиме реального времени в виде SMS на мобильный номер отправителя (как это, например, происходит при оплате сотовой связи). К числу самых востребованных функций можно отнести и услугу денежных переводов - как в рамках российской банковской системы, так и в зарубежные банки. Ключевой аспект в данной ситуации - возможность быстрого пополнения электронных кошельков в различных платежных системах (таких как WebMoney и "Яндекс.Деньги"). Но такие сервисы есть пока только у "Промсвязьбанка" и "Банка Москвы".

Операторские проекты

Надо сказать, что в умах пользователей в настоящее время есть некоторое смешение двух различных терминов - "мобильная коммерция" и "мобильный банкинг"; между тем, тождественными они не являются. В первом случае мы подразумеваем способ взаимодействия продавца с покупателем в процессе приобретения товара или услуги, организатором которого является оператор мобильной связи, во втором - подключение пользователя к системе взаиморасчетов, где покупки являются только частью функциональных возможностей, и организатором здесь выступает финансово-кредитное учреждение, а оператор - только транспортной магистралью. В случае с мобильным банком доступ к электронному счету с помощью мобильного телефона уже перестал быть отдельным сервисом - все чаще его внедряют одновременно с интернет-банком не как отдельную услугу, а как дополнительный вариант управления электронным счетом. Во всяком случае, такой точки зрения придерживаются сами банкиры, заинтересованные в развитии мобильного банкинга: их клиенты уже "освоили" мобильные технологии и теперь прибегают к ним для проведения операций со своими средствами чуть ли не повседневно. Между тем, развивают сервисы мобильных платежей практически все операторы сотовой связи. К примеру, основные усилия компаний-операторов "большой тройки" и финансовых организаций сосредоточены на разработке единой технической и правовой схемы, которая позволила бы объединить разрозненные проекты в области мобильной коммерции в унифицированную инфраструктуру. Как отметил Руслан Ибрагимов, вице-президент по корпоративным и правовым вопросам компании МТС, "наиболее адаптивной, с этой точки зрения, является концепция микроплатежей, при которых трансферты на 5-35 тыс. руб., не связанные с предпринимательской деятельностью, оператор мобильной связи мог бы проводить в интересах своих клиентов, списывая их, по поручению, с их абонентского счета". В настоящий момент эта практика, осуществимая технически, не может быть реализована из-за того, что ЦБ РФ считает подобные операции банковскими и требует проводить их только через финансово-кредитные учреждения. Между тем, предоставляя пользователю достаточно простую систему управления своим счетом с помощью мобильного терминала (через wap, как у "МегаФон-Москва", с помощью Java-аплетов на SIM-карте, как у МТС, посредсвом SMS и веб-сайта, как у "ВымпелКома"), можно было бы реально ускорить оплату небольших счетов, которые составляют львиную долю банковских платежей от частных лиц, и проведение которых для финансово-кредитных учреждений в большинстве случаев является убыточным или минимально рентабельным. В этой связи интересно отметить конкретные примеры, по которым можно было бы судить о направлении движения операторов связи. К примеру, у "ВымпелКом" используется концепция микроплатежей, а в качестве источника средств задействован авансовый счет абонента в "Билайн" или банковская карта. В частности, услуга "Мобильный платеж. Кино", запущенная в сотрудничестве с процессинговой компанией "Mobi.Деньги", "Мобильный платеж. Квартплата" (предоставляет возможность абонентам оплачивать услуги доступа в интернет, коммунальные платежи, а также целый ряд других сервисов, которые требуют регулярной оплаты), ну и "Мобильный платеж. Страхование", с помощью которой можно заказать и ежемесячно оплачивать страховые премии пока только по двум видам страхования (страхование мобильных телефонов от случайного повреждения или грабежа, а также страхование риска частичной или полной потери трудоспособности абонента). Прямо скажем - функционал весьма скромный. Кроме того, у "ВымпелКом" существует ряд независимых партнерских продуктов, запущенных на базе мобильной платформы "Билайн", которые базируются на схеме публичной эмиссии предоплаченных карт банка "Таврический", который и осуществляет расчеты на базе прямых договоров с поставщиками услуг. Свои сервисы есть и у компании "МегаФон" - это проект столичной сети по внедрению первой фазы услуги "Мобильные платежи", которая позволит абонентам осуществлять платежи за услуги телефонии, доступа в интернет, ЖКХ и прочие услуги, требующие периодического пополнения. Примерно аналогичный подход и у компании "Мобильные ТелеСистемы" - сервис развивается совместно с "Банком Москвы" - пользователям на SIM-карту устанавливается специальное приложение МТС-Pay. Отдельный момент в этой ситуации - спектр применяемых сервисов. В любом типе мобильной коммерции и мобильного банкинга, который присутствует в настоящее время, к сожалению, значительная часть сервисов направлена на дистанционную оплату тех или иных счетов. По мнению Дениса Зырянова, начальника отдела мобильной коммерции и платежей компании "ВымпелКом", наиболее типичными сервисами для оплаты с помощью мобильного телефона являются билеты в кино, штрафы ГИБДД, оплата услуг ЖКХ, доступ в интернет и IPTV, услуги связи различных операторов связи, билеты на транспорт. Для мобильной коммерции наиболее интересным решением является Near Field Communication (NFC), которую некоторые операторы связи демонстрировали на Mobile World Congress '2008 в Барселоне. По мнению аналитиков из Ассоциации GSM и представителей российских операторов связи, в сетях третьего поколения подобные услуги станут самыми востребованными после мобильного интернета и MMS. Схема работы сервиса состоит в том, что специальный чип размещается в мобильном терминале пользователя, куда загружаются данные с его пластиковой карты. Списание средств производится через отдельные терминалы по радиоканалу (для этого сотовый терминал оборудуется специальной антенной или бесконтактной картой). То есть человек, как в обычной ситуации, выбирает товар, подходит к кассе, включает функцию беспроводного платежа и, увидев на дисплее сотового телефона сумму, которую он должен заплатить, вводит код для авторизации в банковской системе. Таким образом, носить с собой кредитку уже не нужно - достаточно иметь мобильный телефон. Однако это идеальный вариант. Несмотря на активную рекламу и совместные проекты, реализуемые банками и провайдерами мобильной связи, подобные системы мобильных бесконтактных платежей, использующие технологию NFC, получат широкое распространение на европейском рынке не ранее чем через четыре года. Между тем, развитию NFC уделяется большое внимание. К примеру, Нав Бэйнс (Nav Bains), руководитель проектов GSM Association, отмечает, что наиболее глобальным проектом с использованием этой технологии является решение Pay-Buy-Mobile. Это проводимая операторами связи инициатива ассоциации, объединяющей более 400 крупнейших игроков, позволяющая использовать мобильные телефоны для совершения быстрых, безопасных платежей в розничной среде с применением технологии NFC. Элементом безопасности, рекомендованным GSMA для осуществления платежей в мобильных телефонах, является Universal Integrated Circuit Card (UICC), обычно известная как SIM-карта. В настоящее время в инициативе Pay-Buy-Mobile участвуют 45 операторов связи, запущено семь пилотных программ мобильных платежей на основе UICC (Universal Integrated Circuit Card) с использованием технологии NFC. В ближайшие месяцы планируется запустить еще шесть программ. К сожалению, ни одна из этих программ до России "не доедет". Между тем, по прогнозам аналитиков ABI Research, за 2008 год будет продано 6,5 млн телефонов с поддержкой NFC, что в 10 раз больше по сравнению с 2007-м, но все еще очень мало в процентном отношении от общего числа используемых мобильных устройств в мире, оцениваемого в несколько миллиардов. Специалисты Strategy Analytics считают, что такой неторопливый старт связан с медленным согласованием экосистемы нового сервиса и осторожным подходом к проектам, хотя уже виден прогресс в преодолении технических трудностей, и не за горами появление стандартов бесконтактных платежей. Возможно, определенное будущее есть у платежных карт, которые впоследствии будут объединены с мобильными телефонами. К примеру, Брайан Моррис (Brian Morris), старший бизнес-лидер MasterCard Worldwide (Европа), отмечает систему бесконтактных платежей PayPass. Для совершения покупки клиенты просто подносят свои карты MasterCard или устройства с PayPass (это могут быть и мобильные телефоны) к считывателю, что устраняет необходимость передачи своей карты кассиру или возни с наличными. MasterCard PayPass также не требует, чтобы клиенты подписывали чеки за покупки на сумму до 25 долл., что еще больше ускоряет транзакцию. По состоянию на второй квартал 2008 года, в обращении находится почти 37 млн карт и устройств MasterCard PayPass в 24 странах, и PayPass в настоящее время принимается более чем в 122 тыс. торговых точек, ресторанах быстрого питания McDonald's. Также их можно встретить и в России - к примеру, в торговой сети ресторанов быстрого питания "Пять звезд" (у нас в стране этот проект запущен в сотрудничестве с "Экспобанком"). Логично предположить, что мобильные устройства вскоре будут признаны как удобные и функциональные терминалы для виртуальных торговых операций, их станут использовать в качестве электронных бумажников аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков служат ПК, кредитные и смарт-карты (для проведения через интернет банковских операций или для оплаты товаров и услуг). Правда, операторам связи придется приложить определенные усилия к тому, чтобы упростить сам процесс электронной покупки услуги или товара. К слову, один из вполне перспективных вариантов развития мобильных платежей - это "пристыковка" данного сервиса к проекту "Социальная карта", пилотные зоны которого развернуты в некоторых регионах России. По мнению представителей "Инфокоммуникационного союза" и "Росинформтехнологий", на таком массовом носителе вполне может быть размещен сертификат ключа подписи, который даст возможность четко идентифицировать пользователя, который проводит тот или иной платеж с использованием технических средств доступа через интернет. Подобный сертификат может быть размещен как на пластиковой карте с чипом, так и на SIM-карте мобильного терминала. Отметим, что аналогичный проект развивается в Эстонии, где социальные карты, идентифицирующие пользователя, есть у каждого жителя страны.

Безопасность карманного банка

Вопросы обеспечения безопасности и надежности функционирования банковских систем на мобильных устройствах решаются отдельно в рамках каждого проекта - пока для этого нет стандартных рекомендаций. Участники обходятся коммерческими программами шифрования, встроенными возможностями протоколов передачи данных. Этими средствами они пытаются решить три глобальные задачи. Первая - обеспечение конфиденциальности. Большинство технологических решений в этой области полагается на механизм строгой многофакторной взаимной аутентификации. Транзакция в системах "мобильного кошелька" может быть завершена только тогда, когда система убедится, что запрос от абонента подлинный, что он не был изменен в процессе передачи по глобальной сети, и что у абонента достаточно средств для осуществления платежа, а банк готов принять платеж с данными параметрами. Обычно для входа в систему используются логин и пароль, а для подтверждения транзакции - одноразовый пароль или ПИН-код, который может и не передаваться по сети: специальный аплет, установленный в мобильном устройстве пользователя (Java-banking или STK-banking), самостоятельно проверяет его правильность по встроенному алгоритму и дает центральной системе ответ, что операция подтверждена клиентом. Ключевая информация, используемая аплетом для выполнения шифрования и формирования подписи, расположена в специальном защищенном хранилище на SIM-карте или карте памяти устройства, что исключает возможность получения информации о ключах пользователя. Загрузка и хранение аплета и ключей выполняются в соответствии со спецификацией Security Domain, что не позволяет злоумышленнику получить ключевую информацию путем сканирования памяти устройства в процессе его функционирования. Вторая задача - защита данных. Вся информация, пересылаемая при помощи SMS-сообщений (пока это основной транспорт всех подобных систем), шифруется с применением банковского ключа, записанного в безопасное хранилище в мобильном телефоне, и является недоступной ни для кого (кроме получателя), включая сотрудников оператора сотовой связи. Конечно, при наличии определенного ПО такую информацию можно и "расколоть", но для этого надо заполучить в свое распоряжение SIM-карту со всей информацией, которая на ней присутствует, что само по себе непросто. Также надо учесть, что все сообщения в рамках платежных транзакций содержат цифровую подпись, что обеспечивает аутентификацию отправителя и целостность сообщения. И, наконец, третья задача - защита информации от действий самого абонента. Сотовые телефоны, как правило, лежат на рабочем месте пользователя без присмотра, и мы отлично знаем, как часто их оставляют в самолетах, поездах, на кораблях и в такси, в тренажерных залах и ресторанах. Учитывая это, большинство банковских учреждений не может допустить сохранения конфиденциальной информации в памяти смартфонов или телефонов своих клиентов, а потому весь сеанс работы с системой должен происходить в режиме online. Когда пользователь прекращает связь с банком, основная часть информации из его мобильного телефона удаляется. Например, у него будет возможность доступа для просмотра и хранения последних пяти-десяти банковских операций, но никаких идентификационных данных, записанных в памяти пластиковых карт (полный номер, дата прекращения действия), там уже не будет. Для защиты от вирусов можно предусмотреть запрет на сохранение PIN-кодов в мобильном устройстве - сочетание цифр пользователю придется заучить наизусть. В любом случае, при внедрении такой новационной услуги всегда существует угроза, что использование многочисленных функций безопасности, которыми наделен телефон, негативно отразится на самом использовании услуги. Если абоненту нужно будет в целях безопасности ввести 10-12-значный набор букв или цифр на телефоне, у которого по три буквы приходится на каждую кнопку, и к тому же необходимо будет заучивать комбинации с системными клавишами или работать с виртуальной клавиатурой, то, пожалуй, очень многие абоненты просто перестанут следовать таким догматичным инструкциям, которые предложит им банк. Пользователя устроило бы простое выполнение операций при нажатии двух-трех кнопок - собственно, именно такой вариант финансово-кредитным учреждениям и предстоит им предложить.