Эра мобильных переводов

Возможность отправить деньги с одного мобильного счета на другой действует у операторов "Большой тройки" с 2006 года. Такая возможность гораздо более эффективна, чем утомительный поиск банкомата, работа с интернет-банком, покупка карты экспресс-оплаты или загрузка купюр в электронные терминалы самообслуживания. Достаточно одной USSD-команды - и с электронного счета вашего мобильного телефона деньги будут переведены близкому человеку в режиме реального времени. Кроме того, операторы предусмотрели различные варианты защиты этого сервиса от действий мошенников - пока что он практически безопасен.

Транзакции по правилам

Сейчас, через три года после введения услуги МТС "Прямая передача" (ранее - "Настоящий друг"), а также "Мобильного перевода" в "ВымпелКоме" и "МегаФоне" (они называются одинаково) в "боевую" эксплуатацию, уже можно проанализировать целевую аудиторию подобных сервисов. Фактически, абоненты могут достаточно быстро выручить своих друзей или родственников пополнением баланса с тем, чтобы не прерывать разговор или обмен SMSками. Крайне полезной услуга является для родителей - четкий контроль расходов драгоценных отпрысков налицо. С помощью подобных переводов возможно отдавать мелкие долги, проводить взаимозачеты или оплачивать мини-платежи в пользу сторонних физических лиц. А вот проводить оплату каких-либо сервисов или услуг невозможно - с такой практикой операторы активно борются.

Мобильный перевод дает возможность пополнить электронный счет абонента с помощью перевода денег с одного лицевого счета на другой внутри одного оператора связи.

Кроме того, представители операторов отмечают, что у тех абонентов, которые используют подобные сервисы, увеличивается средний счет: психологически спонсировать близких людей со своего личного счета небольшими суммами гораздо проще, чем двигаться к автомату экспресс-оплаты и платить сколько-нибудь значимые деньги сразу. Это заставляет таких "спонсоров" увеличивать средства на своем электронном счету "про запас". Прежде всего, стоит оговориться, что услуга мобильного перевода у всех операторов "Большой тройки" крайне четко зарегулирована и локальна - подобные услуги пользователям оказываются только в том случае, если оба абонента (и отправитель, и получатель) заключили договоры на оказание услуг связи с одним оператором связи. То есть только внутри сети одного оператора связи без "перетекания" средств, к примеру, от абонента "МегаФона" в МТС. Кроме того, подобный сервис доступен только тем абонентам, которые подключены по предоплатным тарифам - они могут расходовать только те деньги, которые внесли авансом, а на обещанный платеж, к примеру, возможность перевода не распространяется. Абоненты корпоративных ТП и постоплатных ТП такой возможности лишены - переводы между этими пользователями запрещены. Кроме того, каждый из операторов "Большой тройки" сформировал свои финансовые правила переводов - их можно уточнить в Таблице №1. Как можно понять из этой таблицы, наиболее проработанные правила по мобильному переводу - у "МегаФон-Москва": сделано все или почти все для того, чтобы уменьшить возможность незаконных действий с этим сервисом. Ну и, конечно, пресечь возможность организации каких-либо финансовых пирамид, используя сервис не по назначению. "ВымпелКом", на наш взгляд, несколько перестраховывается с величиной ежедневной суммы для пополнения - ее хватит только на пару минут разговоров в "глубоком роуминге". Хотя, в целом, подобный сервис, конечно, предназначен для помощи родным и близким в домашнем регионе оператора по принципу "здесь и сейчас", когда им необходимо сделать несколько срочных телефонных звонков, а автомата экспресс-оплаты или банкомата поблизости нет. Кроме того, "ВымпелКом" до сих пор "подстегивает" свою абонентскую базу на активность - право на перевод денег со своего счета абонент получает только после того, как потратил не менее 10 долл. (для архивных ТП) или 300 рублей на услуги связи. Минимальный же остаток на счету введен для того, чтобы переместить на другой счет часть стартового баланса (часто полученного "на халяву", особенно во время многочисленных маркетинговых акций) не представлялось возможным. Правда, не довольствуясь финансовыми ограничениями, некоторые операторы выставляют дополнительные условия при работе с сервисом мобильных переводов, ограничивая переводы по кратности и времени (более подробно см. Таблицу №2). По сути, это задел на будущее, защита от мобильных вирусов, которые, "укоренившись" в терминале пользователя, могут попробовать опустошать его мобильный счет с помощью переводов на другие телефонные номера. Как и в Таблице №1, по защитным мерам здесь лидирует "МегаФон-Москва" - указанных у компании лимитов вполне хватит для пополнения счетов в критических и экстренных ситуациях, но они не дают возможности использовать этот сервис на постоянной основе, у него другая, по мнению оператора, модель потребления. Отметить стоит и функционал компании "ВымпелКома" - здесь есть крайне интересная возможность по ограничению "цепочного" перевода: она не дает возможности злоумышленнику "подставить" промежуточный телефонный номер, откуда, немедленно можно перевести неправомерно полученные денежные средства по другим электронным счетам. Еще раз напомним, что стоит внимательно смотреть на тот номер телефона, куда уходят средства - мобильные мошенники используют подобные сервисы перевода средств для отъема денег у самых обычных абонентов достаточно активно. Типовой пример "развода" в данном случае следующий. Сначала абонент получает SMS-сообщение, оповещающее о поступлении средств на его счет. Сразу же после этого (обычно через несколько секунд) ему звонит мошенник, который утверждает, что только что перевел деньги на его номер ошибочно и просит вернуть их обратно с помощью услуги "Мобильный перевод". Суть в том, что такое уведомление - фальшивка (обратный номер телефона, с помощью соответствующего программного обеспечения, можно подставить любой) и отправляется с помощью интернет-сервиса, а никакого пополнения счета не производилось. Фактически, от абонента требуют "вернуть" деньги с его пользовательского счета, который не менялся. Существуют и другие примеры, когда абоненту звонят "сотрудники" оператора связи и предлагают проверить его номер, поскольку в округе сломалась сеть и необходимо "провести профилактические мероприятия" или перевести абонента "на более выгодный ТП". Учитывая тот факт, что USSD-команды прекрасно работают во время беседы по телефону, верить всевозможным "доброжелателям" стоит с большой осторожностью. Кроме того, в офертах всех операторов "Большой тройки" присутствует пункт о том, что "Оператор оставляет за собой право не рассматривать претензии от Абонента на предмет возврата денежных средств на его Лицевой счет при успешном внесении платежа на Лицевой счет другого Абонента. Абонент самостоятельно несет ответственность за правильность указания в USSD-команде телефонного номера другого Абонента и объем денежных средств, подлежащих для внесения на Лицевой счет другого Абонента". А вот МТС то ли относится к безопасности крайне спокойно, то ли не сообщает в своей "Публичной оферте" об услуге дополнительной информации, но технические ограничения на использование услуги у нее отсутствуют практически полностью. Пока что, благодаря системе подтверждения транзакции, которое пользователь должен отправлять в виде USSD-команды, системы мобильного платежа безопасны для пользователей, особенно "обычных" мобильных терминалов с не очень развитыми "мозгами". Однако, владельцам смартфонов и коммуникаторов, возможно, в самое ближайшее время придется бдительно следить за "здоровьем" своих гаджетов - в противном случае, их мобильный счет может стать гораздо меньше. Все дело в том, что компьютерные вирусы становятся все более изощренными, их задача уже состоит не в уничтожении данных пользователя, а в нанесении ему финансового ущерба. Что может быть интереснее создания вируса-троянца (устанавливается и работает в скрытом режиме), который будет постоянно и понемногу переводить деньги со счетов сотен и тысяч пользователей своему владельцу? Совсем недавно, в январе этого года, эксперты "Лаборатории Касперского" обнаружили вредоносную программу Trojan-SMS.Python.Flocker.ab-af для операционной системы Symbian, основной задачей которой было постепенное обнуление баланса "умного" мобильного телефона, на который он попал, отправкой платных SMS на короткий номер. Зная USSD-команды переводов, которые не меняются у операторов сотовой связи уже много лет, злоумышленнику ничего не мешает написать вирус, который будет отправлять финансовые средства напрямую на его мобильный счет. Оформленный на подставное лицо, разумеется. Правда, для этого необходимо скрыть отправку USSD-команды от пользователя, прочитать полученное SMS от сервиса оператора связи, "выцепить" оттуда код подтверждения транзакции и снова, используя этот код, отправить запрос на перевод денежных средств со счета абонента. Не такая уж и невозможная задача для квалифицированного программиста. Тем более что атаковать можно только "умные" мобильные устройства с операционными системами Symbian, Windows Mobile и Android (в будущем).

Организация мобильной транзакции

Несмотря на сходную структуру реализации, все-таки услуги трех крупнейших операторов нашей страны имеют некоторые особенности. Во-первых, в любом случае вся процедура происходит в течение пары минут и управляется с помощью текстовых сообщений. При этом, за перевод с пользователя специально ничего не берут - вполне гуманный шаг, особенно если вспомнить вполне четкое стремление операторов мобильной связи к созданию максимум платных услуг для потребителя, будь то переход с одного ТП на другой или подключение новых услуг. В этой связи надо отметить, что в подобных системах изначально действует защита от "обналички" подобных средств - в условиях всех трех компаний четко сказано, что абонент, который поручает сотовому оператору перевод средств с одного счета на другой, оперирует уже не деньгами, а обязательствами провайдера по оказанию услуг связи на определенную сумму. То есть получатель не вправе требовать денежных средств в объеме совершенного в его пользу перевода - он может требовать от оператора только исполнения обязательств по оказанию услуг связи. То есть даже при расторжении контракта - никаких наличных. Кроме того, средства, полученные абонентом на лицевой счет в результате участия в акциях, скидочных и бонусных программах, не могут быть переведены с помощью таких сервисов. Во-вторых, сама услуга не подключается с помощью хитроумных запросов на короткие номера оператора связи, а доступна по умолчанию всем абонентам, предоплатных ТП, как это уже было отмечено выше. Если у вас контрактный ТП, пусть даже и с минимальной абонентской платой - из числа как отправителей, так и получателей платежа вы точно выбываете. Кроме того, у операторов нет никаких ограничений по расстояниям - в самом начале услуги она была доступна только абонентам Центрального федерального округа (к примеру, у МТС), сейчас все это отменено - взаимный обмен переводами могут осуществлять абоненты по всей России. В-третьих, сама процедура перевода достаточно проста и изложена в Таблице №3. В дополнение отметим, что в ней реализованы механизмы защиты "от дурака", но пользователю крайне необходимо быть внимательным в двух параметрах - сумме перевода и номере абонента, которому уйдут деньги. Отменить все это уже не получится. Как видно из таблицы, схема действий абонентов для осуществления перевода примерно одинакова - короткая USSD-команда, проверка системой правильности номера (он должен существовать и быть активным), акцепт кода подтверждения и осуществление транзакции. Время на все действия - меньше 2-3 минут. Кроме этого, у операторов есть и свои особенности. К примеру, у "ВымпелКома" есть возможность установить запрет на перевод денег с конкретного электронного счета - для этого достаточно набрать USSD-команду *110*171#. Чтобы вновь воспользоваться "Мобильным переводом", придется звонить в абонентскую службу компании. А для абонентов МТС есть возможность установить пополнение счета других абонентов на регулярной основе - для этого имеет смысл воспользоваться интернет-помощником (там эта процедура автоматизирована наилучшим образом).

Типовой USSD-запрос на мобильный перевод - указываем код операции и номер телефона, а сумму в валюте нашего ТП система спросит на втором этапе.

Обработка данных занимает не больше нескольких секунд - чуть дольше придется подождать в зоне нестабильной связи, к примеру в вагоне метро.

Сумма для перевода не должна превышать лимиты, установленные оператором сотовой связи и должна быть указана в валюте вашего счета (рубли или доллары).

Дополнительная мера предосторожности - пользователю предлагается проверить сумму транзакции и номер телефона, на который будут перечислены деньги, а также ввести код подтверждения.

Код подтверждения надо запомнить (это несложно - там всего три-четыре цифры) и ввести тоже в виде USSD-команды. Для каждой транзакции система будет выдавать свой, не повторяющийся код подтверждения.

Заявка в данном случае - это и есть сам перевод, его осуществление можно проконтролировать по своему балансу (меняется очень быстро), дополнительная SMS с подтверждением перечисления денег может и банально не прийти.

К слову, учитывая тот факт, что "переброска" средств между мобильными номерами для пользователей бесплатна, у пользователей есть возможность манипулировать определенными средствами при владении несколькими номерами, с жестко "заточенными" выгодными направлениями звонка (учитывая несколько десятков ТП у каждого оператора "Большой тройки", активных в настоящее время, это вполне весомый плюс). К примеру, при необходимости направлять деньги на внутрисетевое общение или международные вызовы, причем при наличии дуального мобильного терминала с двумя радиоблоками, подобный перевод денег будет занимать считанные секунды.

Практика призыва о помощи

Оперативно перечислить деньги близкому человеку с помощью мобильного перевода возможно только после того, как станет известно о том, что его счет равен нулю ("в минус" большинство pre-paid-платформ уйти пользователю не позволит). Еще несколько лет назад передать просьбу о пополнении счета при нулевом балансе было невозможно, но сейчас подобные услуги у операторов присутствуют - "Пополни мне счет" у МТС, "Пополни мой счет" у "ВымпелКом" и "Заплати за меня" у "МегаФон". Причем, их не нужно подключать или настраивать - они бесплатно предоставляются всем абонентам операторов "Большой тройки" при нахождении как в "домашней" сети, так и в роуминге. Главное - знать нужную последовательность при наборе USSD-команды - примеры отражены в Таблице №4. Интересно, что во всех без исключения системах у операторов "Большой тройки" номер абонента можно набирать в любом формате: 9101234567, +79101234567, 89101234567, 79101234567 - сообщение все равно дойдет до получателя. При этом, возможность бесплатно отправить сообщение с просьбой о помощи можно абоненту любого мобильного оператора России, даже если у абонента на счете закончились средства, и он находится в роуминге. Однако, как отмечалось выше, пополнить абонентский счет с помощью мобильного перевода сможет только отправитель, у которого с получателем платежа "общий" оператор сотовой связи. Как и с мобильными платежами, абоненты "ВымпелКома" имеют возможность отказаться от получения таких просьб - для этого достаточно набрать комбинацию *143*0# . Кстати, есть и общие ограничения - запрос на пополнение счета можно отправить не более пяти раз в сутки. Кстати, кроме текстовых сообщений, есть возможность попросить абонентов мобильной связи перезвонить - способствует этому то, что с 2006 года все входящие голосовые вызовы на территории РФ бесплатны. Организация сервиса тоже осуществляется с помощью достаточно простых USSD-команд, которые мы рекомендуем "забить" в память мобильного телефона для того, чтобы при необходимости осуществлять их просто автоматически. Как и с просьбой о пополнении счета, подобная услуга бесплатна для абонента - оператор все равно доберет свои деньги за счет пополнения счета и последующих платных услуг связи. Кстати, услуги "Перезвони мне" (у МТС), "Позвони мне" (у "ВымпелКом" и "МегаФон") доступны не только во внутрисетевом, но и в международном роуминге, но здесь ее можно использовать и при наличии денег на счету: входящие звонки в роуминге гораздо дешевле исходящих. Хотя стоит иметь в виду, что и такой тип вызова тоже будет стоить денег - принять звонок будет возможно только в том случае, если на вашем счете достаточно средств для разговора. Таким образом, остаться полностью без связи с окружающим миром практически нереально. Более подробно необходимые для этого USSD-команды отражены в Таблице №5.

Таблица №5. Типология USSD-команд с просьбой перезвонить при нулевом балансе для абонентов "Большой тройки"

Для того, чтобы пользователи не особенно злоупотребляли этой услугой, у операторов установлены ограничения в ее использовании. К примеру, у МТС в сутки можно отправить не более пяти запросов, у "ВымпелКома" - не более десяти. Отметим, что эффективность подобного сервиса, скорее всего, даже выше просьбы пополнить баланс - даже за пару минут есть возможность оперативно обсудить ситуацию и решить вопрос с пополнением счета. Если надежды на помощь друзей нет, а несколько звонков необходимо совершить "здесь и сейчас", при этом баланс мобильного телефона минимален, есть шанс получить оперативный кредит на услуги связи - в небольших объемах биллинговые системы "Большой тройки" это позволяют. Схема работы достаточно простая - пользовать отправляет USSD-команду определенного формата (более подробно см. в Таблице №6), и система по определенным условиям начисляет ему на баланс лицевого счета определенную сумму денег. Через 3-5 дней она списывается, и у абонента, если он не пополнял счет, образуется уже долг перед оператором связи. Когда пополнение счета происходит, сначала гасится сумма долга, далее оставшиеся деньги попадают на лицевой счет пользователя. Сервис, в целом, удобный, особенно в роуминге, однако для того, чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить несколько условий. Как минимум, быть абонентом ТП с предоплатной системой расчетов, использующим номер более шести месяцев, при затратах на сотовую связь, превышающих 300-500 рублей за последние три месяца. Кроме того, подобные сервисы не предоставляются при заблокированном номере. * ARPU должен быть неизменным на протяжении последних трех месяцев.
** ARPU должен быть неизменным на протяжении последних двух месяцев. Как видно из представленных данных, наиболее разветвленная система экспресс-кредитования у "ВымпелКома" и "МегаФона" - вполне естественно, что компании готовы кредитовать только лояльных и давних пользователей. При этом, размер персонального лимита в "МегаФоне" зависит еще и от долгосрочности взаимоотношений - особенно "вкусные" условия предлагаются тем, кто пользуется связью от этого оператора больше двух лет подряд. Получение экспресс-кредита реализуется с помощью всего одной USSD-команды. У МТС это *111*сумма# (пользователю надо самому указать количество денег, которое ему необходимо, причем при вводе суммы Обещанного платежа необходимо указывать целое число), у "ВымпелКома" *141#, у "МегаФона" запрос кредитного лимита осуществляется командой *138*1#. При этом, получение следующего экспресс-кредита возможно только при положительном балансе лицевого счета и в случае погашения предыдущего запроса финансовых средств.

Выводы

Операторы связи кровно заинтересованы в том, чтобы абоненты оставались на связи с положительным балансом лицевого счета, поэтому все услуги по переводу денежных средств между лицевыми счетами, просьбы пополнить счет или перезвонить бесплатны. Все равно эти деньги будут уплачены за услуги связи, поэтому создавать излишние проблемы никто не хочет. В идеале, USSD-команды, скажем, для перевода денег близким или друзьям стоит "забить" в телефонную книжку своего терминала - тогда, при необходимости, их не надо будет долго вспоминать. Правда, обратите внимание - у каждого оператора код даже похожих услуг отличается от конкурентов, это стоит иметь в виду обладателям двухмодовых терминалов с несколькими одновременно работающими SIM-картами. Стоит быть внимательным при получении просьб о пополнении счета абонентам, номера которых не числятся в вашей записной книжке - с большой долей вероятности, это могут быть мошенники. Ну и при нулевом балансе без связи остаться сложно - если пользователь случайно не "залез в минус", а обладает нулевым или близким к нему балансом (к примеру, несколько копеек), то у него остается возможность принимать все входящие голосовые вызовы и, разумеется, SMS.