Теги → платежные системы
Быстрый переход

Huawei готовит собственную кредитную карту

Китайские производители мобильных устройств довольно часто заимствуют идеи для новых продуктов у Apple. Например, не так давно Xiaomi сделала свою версию Memoji. А теперь Huawei решила, что в её ассортименте не хватает кредитной карты.

engadget.com

engadget.com

Генеральный директор Huawei Consumer Business Group Ричард Ю (Richard Yu) сегодня, во время китайской презентации Huawei P40, представил Huawei Card. Хотя многие подробности о новом продукте пока неизвестны, кредитная карта китайской компании позаимствовала большинство лучших функций у Apple Card. Карта будет доступна как в физическом, так и в виртуальном варианте и будет поддерживать бесконтактный способ оплаты. Помимо этого, смартфоны компании будут хранить все данные в том же безопасном хранилище, которое содержат платёжную информацию. Карта будет работать с UnionPay, крупнейшей платёжной системой в Китае.

engadget.com

engadget.com

Huawei предлагает пользователям своей кредитной карты массу льгот. Так, к примеру, компания не будет взимать плату за обслуживание карты в первый год. Второй год также будет бесплатным для тех, кто потратит определённую сумму на покупки с помощью Huawei Pay. Ещё будут доступны льготы для тех, кто много путешествует. Потратив определённую сумму, пользователи могут получить бесплатный доступ в VIP-залы ожидания вокзалов и аэропортов. На многие покупки будет распространяться кешбэк.

Дата выхода кредитной карты Huawei Card не была озвучена во время презентации.

Партнёрство с Visa: нигерийскиая платёжная система Paga может стать глобальной

Компания Paga, основанная в городе Лагосе на юге Нигерии, развила свой бизнес финансовых технологий в Западной Африке и приступила к расширению деятельности на Эфиопию и Мексику. Новое соглашение позволяет владельцам счетов Paga осуществлять операции в глобальной сети Visa. Сотрудничество свидетельствует об интересе американского гиганта финансовых услуг к африканскому континенту.

Стартап Paga создал многоканальную сеть, позволяющую более чем 14 млн клиентов в Нигерии переводить деньги, оплачивать счета и покупать вещи в цифровом формате через мобильное приложение или 24 840 агентов. Партнёрство Visa с Paga не предусматривает инвестиций, но ожидается, что это приведёт к увеличению объёмов платежей для обеих компаний.

«Оцифровать наличные деньги является нашим стратегическим приоритетом. Мы хотим расширить доступ продавцов к приёму платежей и стимулировать финансовую интеграцию», — отметил Отто Уильямс (Otto Williams), руководитель Visa по стратегическому партнёрству, финансовым технологиям и рисковым инвестициям для Африки.

Соглашение с Visa предоставит новые торговые возможности. «Благодаря партнёрству мы собираемся запустить на рынке Нигерии такие альтернативные пластиковой карте способы приёма платежей, как QR-коды и NFC», — сообщил основатель и исполнительный директор Paga Тайо Овиосу (Tayo Oviosu). По его словам, инженерные команды обеих компаний уже начали совместную работу, и Paga рассчитывает внедрить указанные возможности в Нигерии примерно во втором квартале 2020 года.

Компания стремится стать менее ориентированной на Нигерию и более привлекательной платформой для развивающихся рынков. В январе Paga приобрела эфиопскую компанию по разработке программного обеспечения Apposit и планирует расширяться в этой восточноафриканской стране. Эфиопия занимает второе место после Нигерии по численности населения среди государств Африки — 114 млн человек.

Paga также открыла офис в Мексике и запустит там свои платёжные продукты в этом году. «В Африке, Латинской Америке и Азии есть несколько очень крупных стран, где проблемы финансовой доступности всё ещё существуют. Таким образом, наша стратегия не ограничивается Африкой… Мы хотим прийти туда, где эти проблемы в значительной степени имеются, чтобы построить глобальный платёжный бизнес», — сообщил в январе на Techcrunch господин Овиосу.

В январе Visa поглотила другой стартап в области финансовых услуг — Plaid, предложив за него $5,3 млрд, что вдвое превысило последнюю оценку компании. Конечно, Visa — не единственная американская компания в области финансовых услуг, которая проявляет интерес к африканским технологическим компаниям. В 2019 году её конкурент Mastercard инвестировала $50 млн в общеафриканское предприятие электронной коммерции Jumia. Вместе они работают над созданием финансовых сервисов в сети клиентов Jumia.

Платёжный сервис Google Pay получает поддержку биометрической аутентификации

Платёжный сервис Google Pay пользуется немалой популярностью среди пользователей, но прежде для защиты транзакций предлагалось использовать только PIN-код. Ситуацию исправит новая версия приложения. В Google Pay 2.100 появится возможность использовать биометрические показатели. Пользователи устройств на базе Android 10 смогут подтверждать платежи с помощью сканера отпечатков пальцев или системы распознавания лиц.

Функция, позволяющая использовать биометрические данные для отправки денежных средств, активируется в меню настроек обновлённого приложения. Раньше пользователям приходилось довольствоваться PIN-кодом для защиты платежей, но с выходом новой версии Google Pay появится больше выбора.

Новая функция распространяется только на переводы денежных средств из приложения. Оплата с использованием технологии NFC не будет требовать дополнительной аутентификации. Как и раньше, пользователю будет достаточно разблокировать смартфон и запустить приложение, чтобы оплатить покупку по NFC.

Начать использование новой функции можно будет после обновления приложения Google Pay до версии 2.100. Поскольку новая функция реализована на основе API, появившегося в Android 10, использовать биометрические параметры для подтверждения транзакций смогут обладатели устройств, которым доступно обновление программной платформы до последней версии. Источник сообщает, что документация Google подтверждает возможность реализации новой функции в Android 9. Это означает, что в будущем биометрическая аутентификация может стать доступной пользователям мобильных устройств на базе Android Pie.

Vivo официально представила собственный платёжный сервис

После вчерашней презентации смартфона Vivo NEX 3 5G компания официально объявила о создании собственной платёжной системы, которая получила название Vivo Pay и будет запущена в Китае в партнёрстве China Mobile Alliance.

Согласно имеющимся данным, на начальном этапе платёжный сервис Vivo Pay будет поддерживаться на семи смартфонах компании. Кроме того, услугу будут поддерживать 18 банков и 17 млн продавцов разных товаров, ведущих деятельность на территории Китая.

Старший вице-президент Vivo Ши Юйцзянь (Shi Yujian) объявил о том, что в настоящее время устройствами компании пользуются 250 млн человек, которые и должны помочь производителю запустить свой финансовый бизнес. Одним из первых партнёров Vivo стала платёжная система China UnionPay, которая должна способствовать развитию финансового бизнеса. В дальнейшем Vivo намерена расширить пакет предоставляемых услуг и заключить партнёрские соглашения с большим количеством компаний.

Платёжная система Vivo основывается на технологии NFC. На начальном этапе платёжный сервис доступен в 17 городах Китая, где помимо магазинов его можно использовать для оплаты проезда в автобусах и других транспортных средствах. Стоит отметить, что запуск платёжной системы позволяет Vivo присоединиться к другим производителям смартфонов, которые уже запустили финансовый бизнес. Развитием собственных платёжных систем занимаются такие компании, как Samsung, Huawei, Xiaomi и с недавних пор Apple. Скорее всего, в будущем платёжная система Vivo появится в других странах, где позиции компании достаточно сильны.

В дополнение к криптоторговле сервис мобильных платежей Джека Дорси Square Cash App займётся торговлей акциями

Приложение Cash App, наделавшее летом много шума, вновь привлекло внимание общественности. Уже несколько недель компания тестирует торговлю акциями. Новая функциональность позволит расширить целевую аудиторию. 

Таким образом Square начнет конкурировать с другими игроками на новом для себя сегменте рынка. Одним из активно развивающихся конкурентов является финтех-стартап Robinhood Markets Inc. Запустив торговлю без комиссии, он вызвал интерес инвесторов и миллионов клиентов. Его инвестором среди прочих стал крупный американский венчурный фонд Sequoia Capital. Сейчас оценка стартапа достигла $7,6 млрд. Кроме того, Robinhood запустил торговлю опционами и маржинальную торговлю.

Проект Cash App начинался как сервис, который позволяет легко переводить деньги друзьям, например, за обед. Сейчас Square Cash App предлагает дебетовые карты, широкий спектр услуг по цифровым денежным переводам, а также возможность торговли криптовалютой.

За 2018 год аудитория сервиса выросла более чем вдвое и достигла 15 млн пользователей. Доходы компании от криптоторговли в первой половине 2019 года выросли на 168 % год к году. Это повлияло на общий рост её доходов: суммарная выручка увеличилась на 44 % и достигла $2,1 млрд.

В своем последнем письме акционерам Square заявила, что квартальный доход от Cash App составил $135 миллионов, без учёта торговли биткоинами. В июле приложение достигло рекордных показателей по загрузкам: к сервису присоединилось 2,4 млн новых пользователей. В заметке, опубликованной в этом месяце, аналитик KeyBanc Джош Бек писал, что в течение следующих трех лет доход от Cash App может достичь $2 млрд.

Точная дата запуска новой функциональности Square Cash App пока неизвестна.

Сервисы бесконтактной оплаты быстро набирают популярность в России

Компания SAS в партнёрстве с журналом ПЛАС обнародовала результаты исследования, в ходе которого изучалось отношение россиян к различным сервисам бесконтактной оплаты, таким как Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.

Выяснилось, что банковские карты с бесконтактным и контактным интерфейсом стали самым популярным платёжным инструментом в нашей стране: своим основным платёжным средством их назвали 42 % респондентов.

Среди альтернативных бесконтактных сервисов самым популярным оказался Apple Pay: с его помощью чаще всего совершают платежи 21 % опрошенных. Системы Google Pay и Samsung Pay предпочитают соответственно 6 % и 4 % опрошенных.

Несмотря на то, что пластиковые банковские карты всё ещё остаются основным бесконтактным платёжным инструментом, мобильные сервисы также используются достаточно часто. Так, 46 % респондентов прибегают к ним ежедневно. Около 13 % опрошенных рассчитываются посредством таких сервисов несколько раз в неделю, 4 % — несколько раз в месяц. При этом почти треть респондентов — 31 % — не знакомы с такими системами на практике.

Основной причиной, по которой мобильные бесконтактные платёжные сервисы обретают популярность, 73 % респондентов назвали отсутствие необходимости носить с собой карту — чтобы совершить платёж, достаточно иметь при себе смартфон.

В то же время исследование показало, что 51 % респондентов сталкивались со сложностями при использовании мобильных платёжных сервисов.

«Опрос показал, что мобильные бесконтактные сервисы используются в России достаточно активно, и очевидно, что они будут всё чаще становиться объектом мошеннических атак. Такие схемы мошенничества более изощрённые, их сложнее выявлять», — говорится в исследовании. 

Покупки по мобильному номеру: в России будет внедрена новая система оплаты

Не исключено, что уже через год россияне смогут оплачивать товары и услуги по номеру мобильного телефона — без необходимости использования банковских карт.

О проекте, как сообщает «РИА Новости», рассказала Национальная система платёжных карт (НСПК) — оператор национальной платёжной системы «Мир».

Речь идёт об использовании платформы быстрых платежей. Она предполагает привязку к номеру мобильного телефона пользователя его банковского счёта, наряду с номером карты.

Система быстрых платежей, как ожидается, позволит осуществлять транзакции моментально. Причём операции будут выполняться круглосуточно — вне зависимости от дня недели.

Ранее Центральный банк Российской Федерации заявлял, что промышленный запуск системы быстрых платежей намечен на январь 2019 года. Она должна предоставить россиянам возможность быстрых платежей по упрощённой форме, в том числе по номеру телефона или адресу электронной почты.

Теперь сообщается, что к концу следующего года у жителей нашей страны появится возможность оплачивать покупки и услуги по мобильному номеру или QR-коду без использования банковских карт.

Эксперты полагают, что нововведение может серьёзно изменить рынок платежей. «В целом модель эквайринга может поменяться очень существенно, но бремя на торгово-сервисные предприятия в виде комиссии на эквайринг значительно снизится», — приводит «РИА Новости» слова специалистов. 

Во «ВКонтакте» заработала платёжная система VK Pay

Социальная сеть «ВКонтакте» запустила собственную платёжную систему: сервис под названием VK Pay в настоящее время функционирует в тестовом режиме.

В проекте, как сообщается, принимает участие Газпромбанк. Комиссия за ввод, вывод и перевод средств в VK Pay пока отсутствует как для покупателей, так и для продавцов.

Приём оплаты товаров и услуг могут подключать сообщества «ВКонтакте». Пользователи могут делать покупки и оплачивать услуги в специальном разделе соцсети и на сайтах партнёров VK Pay.

Новая платформа позволяет оплачивать штрафы, квитанции, телекоммуникационные услуги и пр. С течение времени доступ к системе появится у всех пользователей «ВКонтакте».

«Запуск платёжной платформы VK Pay является важным этапом для окончательного формирования полномасштабной экосистемы электронной коммерции. Объединение коммуникационных и платёжных функций сделает "ВКонтакте" крупнейшей площадкой для онлайн-торговли в России», — приводит «Интерфакс» заявления управляющего директора социальной сети Андрея Рогозова.

В первой четверти нынешнего года доход «ВКонтакте» составил 4,236 млрд рублей. Это на внушительные 60 процентов больше по сравнению с первым кварталом предыдущего года. 

В России может заработать сервис бесконтактной оплаты «Мир Pay»

«Национальная система платёжных карт» (НСПК), оператор российской платёжной системы «Мир», планирует запустить собственный сервис бесконтактной оплаты при помощи смартфонов.

http://mironline.ru

mironline.ru

О проекте, как сообщают сетевые источники, в эфире радиостанции «Говорит Москва» рассказал генеральный директор НСПК Владимир Комлев. Речь идёт о создании аналога систем Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay, которые позволяют оплачивать продукты и услуги посредством смартфона с привязанной к нему банковской картой.

Инициатива НСПК получила кодовое имя «Мир Pay». Предполагается, что проект будет представлен уже в текущем году. Поначалу система заработает на мобильных устройствах под управлением Android.

mironline.ru

mironline.ru

«Речь о системе, когда вы сможете загрузить образ карты в свой мобильный телефон и расплачиваться им бесконтактно. У нас это сделано с Samsung. C Android и Apple Pay, как собственниками своих технологий и своего "кошелёчного решения", переговоры ведутся. Но мы понимаем, что они могут затянуться. Поэтому мы приняли решение делать собственное платёжное решение. На телефон, поддерживающий NFC-функцию и Android как операционную систему, можно будет загружать карты "Мир"», — рассказал господин Комлев.

Добавим, что доля карт «Мир» по состоянию на 1 января 2018 года составляла 11 % от общего объёма рынка платёжных карт в РФ. По данным НСПК, сейчас в системе участвуют 356 банков-эквайеров и 161 банк-эмитент. 

В России предлагается ограничить анонимные электронные платежи

Не исключено, что в Российской Федерации в скором времени будут введены ограничения на анонимные электронные платежи. По крайней мере, как сообщает «Коммерсантъ», соответствующие законодательные поправки готовят профильные ведомства по поручению правительства.

В частности, сейчас изучается целесообразность запрета зачисления средств на неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП) без использования банковского счёта. Иными словами, жители нашей страны в случае принятия поправок смогут переводить средства на электронные кошельки и предоплаченные банковские карты только с банковского счёта.

Эксперты говорят, что анонимные кошельки могут применяться для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности. Поэтому от анонимных электронных платежей в РФ предлагается отказаться.

С другой стороны, принятие поправок может негативно отразиться на всём рынке платежей в целом. «НЭСП широко применяются обычными гражданами. Например, электронные кошельки используются для оплаты парковок, карта "Тройка" для проезда в общественном транспорте также является НЭСП. Если попытаться заставить граждан переводить средства только через банковский счёт, для многих будет утрачен сам смысл использования подобного продукта», — говорят специалисты.

Так или иначе, но «Коммерсантъ» отмечает, что реализация нового проекта может начаться уже в самое ближайшее время. 

Visa подготовила банковские карты со встроенным дактилоскопическим сканером

Механизм биометрической идентификации пользователя путём сличения отпечатка его пальца является сегодня простым и надёжным способом, чтобы ограничить доступ к смартфону посторонним лицам. Обойти такую защиту, не заполучив папиллярный узор владельца гаджета, считается невозможным. А потому биометрическим системам отвели роль механизма для подтверждения платежей, открывшего доступ к безопасному шоппингу.  

Биометрическое распознавание по отпечатку пальца пришло на «USB-флешки», его можно встретить в дверных смарт-замках и даже чемоданах. Дактилоскопическим сканерам находят применение там, где дорожат конфиденциальностью и заинтересованы в препятствовании доступа извне. Данная технология, обязанная своей популярностью смартфонам, в скором времени охватит и непосредственно сам банковский «пластик». 

Так, Visa приступила к выпуску пластиковых карт нового типа, оплата которыми не требует ни ввод пин-кода, ни подпись на чеке. В них будет интегрирован сканер отпечатка пальца, идентичный по своим размерам чипам платёжных карт EMV-стандарта. Принцип работы кредитной или дебетовой карты Visa со встроенным дактилоскопическим модулем предельно прост. Для подтверждения личности владельца карты и последующей транзакции денежных средств достаточно поднести палец к сканеру. Если система идентифицировала вас верно, то крохотный индикатор на карте загорится зелёным светом. Рисунок отпечатка пальца будет храниться в зашифрованном виде только на банковском «пластике» и нигде более. 

«Это быстро и просто. На проверку личности требуется меньше секунды», — резюмировал первый вице-президент Visa Марк Нельсен (Mark Nelsen). 

Первая партия высокотехнологичных карт Visa уже на этой неделе поступит в распоряжение Mountain America Credit Union и Bank of Cyprus. 

Samsung Pay и Сбербанк повысят удобство онлайн-покупок

Компании Samsung Electronics и Сбербанк представили новый инструмент оплаты покупок в интернет-магазинах — систему под названием Samsung Pay Web Checkout.

Мобильный платёжный сервис Samsung Pay, напомним, был представлен в России 29 сентября 2016 года. Помимо NFC, система использует технологию Samsung MST (Magnetic Secure Transmission), которая позволяет создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы обычной карты. За счёт этого осуществлять транзакции можно практически везде, где принимаются обычные банковские карты.

Новый инструмент Samsung Pay Web Checkout повысит удобство онлайн-покупок. Для того чтобы совершить оплату, пользователю не придётся вводить реквизиты карты в форму на сайте или в мобильном приложении — достаточно указать действующую учётную запись Samsung Account (она совпадает с адресом электронной почты, к которому прикреплён Samsung Pay). После этого на смартфон придёт уведомление с запросом о платеже. Далее покупателю нужно будет выбрать карту для оплаты из числа привязанных к Samsung Pay и подтвердить транзакцию с помощью отпечатка пальца или PIN-кода приложения.

Важно отметить, что сервис доступен в любом веб-браузере и на любом устройстве. При этом Сбербанк первым реализовал поддержку онлайн-оплаты через Samsung Pay и на веб-страницах (Samsung Pay web Checkout), и внутри мобильных приложений (Samsung Pay inApp).

Ожидается, что сотрудничество Samsung и Сбербанка сделает взаимодействие пользователей с интернет-магазинами ещё более быстрым и безопасным. «Мы стремимся предлагать нашим партнёрам современные и простые решения, поэтому размещение Samsung Pay Web Checkout на веб-странице интернет-магазинов не потребует дополнительной интеграции, если компания уже принимает платежи в рамках интернет-эквайринга и использует платёжную страницу Сбербанка», — говорится в сообщении компаний. 

Сервис Samsung Pay начинает работать с картами «Мир»

В мобильном сервисе Samsung Pay реализована техническая возможность подключения карт «Мир». Об этом сообщили компания Samsung и «Национальная система платёжных карт» (НСПК).

Сервис Samsung Pay, напомним, работает в России с сентября 2016 года. Он даёт возможность совершать оплату товаров и услуг при помощи смартфона, фаблета или «умных» часов. Помимо NFC, система использует технологию Samsung MST (Magnetic Secure Transmission), которая позволяет создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы обычной карты. За счёт этого осуществлять транзакции можно практически везде, где принимаются обычные банковские карты.

Сообщается, что техническая возможность подключения карт «Мир» к Samsung Pay реализована после ряда успешных пилотных испытаний. В них участвовали крупные банки, а также поставщики транзакционных и процессинговых решений.

В настоящее время новое технологическое решение для работы с Samsung Pay доступно банкам-участникам платёжной системы «Мир». Полномасштабное внедрение поддержки отечественных карт состоится в 2018 году.

«Мы поступательно развиваем экосистему партнёров Samsung Pay и считаем, что добавление национальной платёжной системы Мир к сервису сделает его доступным большему количеству пользователей устройств Samsung», — говорит южнокорейский гигант.

Нужно добавить, что участниками национальной платёжной системы являются 375 банков, практически все они уже осуществляют приём и обслуживание карт «Мир» в сети своих устройств. Более 140 банков занимаются выпуском карт «Мир». 

«Яндекс» выпустил приложение для онлайн-оплаты топлива на АЗС

Команда разработчиков «Яндекса» представила вниманию автолюбителей новый продукт — мобильное приложение «Яндекс.Заправки», позволяющее водителям платить за бензин не выходя из машины, пока работник заправки заливает топливо в бак. Программа функционирует в паре с платёжным сервисом «Яндекс.Деньги» и в настоящий момент поддерживает работу только с сетью АЗС «Лукойл».

При запуске «Яндекс.Заправки» автоматически показывают ближайшую заправочную станцию. Подъехав к нужной колонке, водителю потребуется указать в программе её номер, тип топлива, объём или сумму, на которую он хочет заправиться. Заплатить можно «Яндекс.Деньгами», картой MasterCard или Maestro. Комиссия за перевод не взимается. Приложение умеет запоминать данные банковской карты, поэтому каждый раз указывать их заново не придётся. Кроме того, поддерживается работа с картами лояльности сети «Лукойл» и накопление баллов.

Программа «Яндекс.Заправки» доступна для смартфонов на iOS и Android. Скачать приложение можно в App Store и Google Play.

В компании «Яндекс» намерены развивать свой мобильный сервис для удалённой оплаты топлива. В следующем году «Яндекс.Заправки» станут работать с картами других платёжных систем и с Apple Pay. Также в будущем появится API-интерфейс сервиса, с помощью которого любые сети АЗС смогут самостоятельно подключиться к приложению. Кроме того, колонки на автозаправочных станциях будут постепенно оснащаться специальными QR-кодами — тогда водителям не придётся выбирать АЗС и указывать номер колонки вручную.

Сервис Samsung Pay позволит оплачивать покупки через Интернет

Отныне оплачивать покупки с помощью сервиса Samsung Pay можно не только в розничных магазинах, но и в Интернете. Соответствующая функциональность реализована южнокорейским гигантом при технической поддержке группы ВТБ и российских процессинговых компаний Assist, Robokassa и Uniteller.

Система Samsung Pay, напомним, пришла в Россию около  года назад. Она позволяет совершать оплату товаров и услуг при помощи смартфона, фаблета или «умных» часов. Помимо NFC, система использует технологию Samsung MST (Magnetic Secure Transmission), которая позволяет создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы обычной карты. За счёт этого осуществлять транзакции можно практически везде, где принимаются обычные банковские карты.

Итак, сообщается, что для оплаты покупки в Интернете необходимо открыть страницу веб-магазина в любом браузере на компьютере или смартфоне Samsung и направить товар в корзину. Далее достаточно выбрать сервис Samsung Pay в качестве способа оплаты.

Важно отметить, что при работе с Samsung Pay через Интернет клиентам не требуется вводить данные банковской карты, благодаря чему личная информация не используется. Достаточно ввести свою учетную запись Samsung Account (e-mail), после чего на совместимый с сервисом смартфон придёт запрос платежа. Клиенту останется только выбрать карту и авторизоваться с помощью отпечатка пальца или PIN-кода — точно так же, как при совершении покупки на платёжном терминале.

«Больше никаких бесконечных форм с личными данными, датами и длинными номерами. Никакой проверки настроек связи между устройствами. Больше не надо держать под рукой банковскую карту. Не важно, какой браузер вы предпочитаете — Samsung Pay  работает со всеми. Откройте страницу интернет-магазина на вашем компьютере или любом смартфоне, положите товар в корзину и откройте для себя интернет-шоппинг по-новому — буквально в один клик», — заявляет Samsung. 

window-new
Soft
Hard
Тренды 🔥