Apple Pay vs. Samsung Pay: сравниваем платёжные сервисы

Платёжные сервисы Apple Pay и Samsung Pay заработали в России почти разом: 29 сентября был запущен сервис корейской компании, а уже 4 октября и Apple последовала её примеру. Поначалу обе службы работали только с картами MasterCard, но уже в середине ноября Apple Pay стал работать и с картами Visa. Samsung добавила поддержку этой платёжной системы чуть позднее, в начале декабря.

Apple Pay

⇡#Apple Pay

Apple Pay в России работает только в тех учреждениях, где поддерживается бесконтактная оплата при помощи банковских карт MasterCard PayPass и Visa payWave.

В России с системой Apple Pay работают следующие банки:

• Альфа-Банк;

• Банк «Открытие» (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• Банк «Санкт-Петербург» (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• МДМ-Банк (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• МТС-Банк (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• «Открытие» (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• Райффайзенбанк (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• Рокетбанк;

• Банк Русский Стандарт (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• Сбербанк (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• Тинькофф Банк;

• Точка (дебетовые карты MasterCard);

• ВТБ 24 (кредитные и дебетовые карты MasterCard);

• «Яндекс.Деньги »(предоплаченные карты MasterCard).

Список поддерживаемых устройств:

• iPhone SE, iPhone 6/6 Plus, iPhone 6S/6S Plus, iPhone 7/7 Plus;

• iPhone 5/5S (только вместе с часами Apple Watch);

• iPad Pro (12,9” и 9,7”), iPad Air 2, iPad mini 4, iPad mini 3;

• Apple Watch всех поколений.

Так что если у вас до сих пор имеется старенький iPhone 5 или 5S, вам придётся либо купить к нему часы Apple, либо обновить свой смартфон.

Отличительная особенность сервиса Apple Pay — поддержка «умных» часов Watch. Платить часами гораздо удобнее, чем смартфоном или картой, — их не нужно доставать из кармана. Да и стащить часы злоумышленнику гораздо сложнее, так что данный способ ещё и безопаснее. Кроме того, с помощью Apple Pay можно оплачивать покупки в разных приложениях, включая приложения на Apple Watch. Также платёжная система может быть использована и при онлайн-платежах с iPhone, iPad или Mac.

Как сказано на сайте Apple, уже скоро в фирменный платёжный сервис можно будет добавлять карты магазинов и бонусные карты, а затем оплачивать ими покупки и получать бонусы.

Безопасность

В Apple Pay не хранится информация о транзакциях, по которой можно было бы каким-либо образом идентифицировать пользователя. В процессе добавления банковской карты в Apple Pay введённая на устройстве информация шифруется и отправляется на серверы Apple. Компания расшифровывает данные, определяет сеть, к которой было подключено используемое для оплаты устройство, и повторно шифрует данные с помощью ключа, который можно разблокировать только в этой сети или только поставщиками, авторизованными эмитентом карты для оказания услуг по подготовке и выделению токенов. Затем зашифрованные данные отправляются в банк. Причём они туда поступают вместе с другой информацией: об активности учётной записи iTunes и App Store (например, о наличии длительной истории транзакций в iTunes), информацией об устройстве (в том числе о номере телефона, названии и модели используемого устройства, а также о сопутствующем устройстве с iOS, которое необходимо для настройки Apple Pay), о его использовании (например, о том, какой процент времени устройство находится в движении), а также о вашем расположении в момент добавления кредитной или дебетовой карты, если включены службы геолокации.

После подтверждения карты банк создаёт уникальный номер учётной записи устройства, шифрует его и передает вместе с другими данными (например, с ключом для создания динамичных кодов безопасности для каждой отдельной транзакции) на серверы компании Apple. Apple не расшифровывает эту информацию, а сохраняет её на элементе защиты Secure Element — стандартном сертифицированном чипе, созданном для безопасного хранения платёжной информации. Номер учетной записи устройства, хранящийся на чипе Secure Element, уникален для устройства и каждой добавленной кредитной или дебетовой карты. Этот номер не сохраняется в iOS и watchOS и не передаётся на серверы Apple Pay и в службу iCloud. Поскольку этот номер уникален и отличается от обычного номера кредитной или дебетовой карты, банк может предотвратить его считывание с магнитной полосы карты, использование по телефону или на веб-сайтах.

Компания Apple не сохраняет номера кредитных, дебетовых или предоплаченных карт, добавленных в Apple Pay, и не имеет к ним доступа. В платёжном сервисе сохраняется только часть номера банковской карты и учётной записи устройства с описанием карты, чтобы было удобнее выбирать нужную карту. В случае утери аппарата можно удалённо отключить Apple Pay через Find My iPhone.

Как настроить

На каждое устройство можно добавить максимум 8 карт. Чтобы использовать Apple Pay для онлайн-оплаты в браузере Safari на Mac, необходимо войти в iCloud. Естественно, перед этим нужно добавить карту в Wallet на iPhone. Чтобы сделать это, необходимо совершить следующие манипуляции:

1. Перейдите в программу Wallet и нажмите «Добавить платёжную карту».
2. Выполните запрошенные действия для добавления новой карты. Реквизиты можно указать вручную или с помощью камеры.
3. Далее нужно ввести код, отправленный вам при помощи SMS.
4. После этого можно пользоваться Apple Pay.

Процесс настройки Apple Pay чрезвычайно прост и занимает несколько минут.

⇡#Samsung Pay

Главное достоинство Samsung Pay — поддержка технологии MST (Magnetic Secure Transmission), благодаря которой сервис совместим не только с устройствами оплаты по NFC, но и с платёжными терминалами, где принимаются банковские карты только по контактному чипу и магнитной полосе. Работает она следующим образом: смартфон генерирует электромагнитный сигнал, который эмулирует процесс «прокатывания» магнитной полосы, так что платёжный терминал воспринимает смартфон как обычную банковскую карту. Как утверждает Samsung, MST должна работать практически со всеми банковскими терминалами, хотя в отдельных случаях может понадобиться обновление их прошивки. Сама технология досталась Samsung вместе с компанией LoopPay, которую корейцы купили за $250 млн.

Таким образом, в отличие от Apple Pay, которую можно использовать только в местах с поддержкой бесконтактной оплаты, Samsung Pay в теории должна работать практически везде. Исключение лишь одно — Samsung Pay нельзя использовать в терминалах, где требуется вставить банковскую карту в кардридер. Такие терминалы, к примеру, установлены в сети ресторанов быстрого питания McDonalds.

На сегодняшний день Samsung Pay могут использовать клиенты следующих российских банков:

• Альфа-Банк (MasterCard и Visa);

• МТС-Банк (MasterCard и Visa);

• ВТБ24 (MasterCard);

• Банк «Русский Стандарт» (MasterCard);

• Райффайзенбанк (MasterCard и Visa);

• «Яндекс» (MasterCard);

• Сбербанк (MasterCard);

• Тинькофф Банк (MasterCard);

• Банк «Санкт-Петербург» (MasterCard);

• БИНБАНК (MasterCard);

• Банк «ФК Открытие» (MasterCard).

Список поддерживаемых устройств:

• Galaxy S7/S7 edge;

• Galaxy S6 edge+;

• Galaxy Note 5;

• Galaxy A5 (2016);

• Galaxy A7 (2016);

• Galaxy S6/S6 edge — оплата только по NFC.

Следует добавить, что «серые» смартфоны с Samsung Pay работать не смогут, хотя это ограничение можно обойти, сменив прошивку (необходимо, чтобы код региона был SER). Кроме того, на «рутованных» аппаратах Samsung Pay также работать не будет, что вполне разумно. Также пока в России не поддерживается работа сервиса на «умных» часах Gear S2/S3 — но, возможно, в будущем это упущение будет исправлено.

Любопытно, что изначально Samsung Pay в России не работал и на аппаратах Galaxy S6/S6 edge, но с ноября поддержка этих аппаратов была добавлена, хотя и не в полном объёме. Прошлогодние флагманы можно использовать только при оплате через NFC, технология MST в них не работает. Есть мнение, что это ограничение носит искусственный характер, чтобы дополнительно стимулировать интерес к новейшим аппаратам серии S7. Оно основано на том факте, что в некоторых других странах с технологией MST смартфоны S6/S6 edge работают замечательно. Разумеется, в российском представительстве компании Samsung эту гипотезу подтверждать отказались.

Samsung Pay гарантированно работает только на территории РФ, а возможность международных покупок зависит от банка-эмитента. Напомним, что, кроме России, Samsung Pay работает также в США, Южной Корее, Испании, Китае, Бразилии, Пуэрто-Рико, Сингапуре и Австралии.

За пользование сервисом Samsung никаких комиссий не взимает, так что сервис для владельцев аппаратов абсолютно бесплатен.

Безопасность

Для защиты платёжных данных Samsung Pay использует токенизацию и безопасную среду Samsung Knox. Также дополнительно можно установить отпечаток пальца или пин-код в качестве подтверждения операций. Использование токенизации означает, что Samsung не передаёт номер вашей карты платёжному терминалу, заменяя его виртуальным. Это легко проверить — при оплате покупки в чеке указывается виртуальный номер карты. Каждая транзакция через Samsung Pay использует цифровой токен, который передаётся в зашифрованном виде. Даже если перехватить его в момент оплаты, использовать эту информацию на другом устройстве не получится — по крайней мере, пока нет зафиксированных успешных случаев взлома Samsung Pay, хотя различные исследователи изучали данный вопрос.

Информация о платежах на серверах Samsung или на самом смартфоне не хранится. Даже криптограмма, которая защищает каждую операцию в Samsung Pay, хранится в зашифрованном виде в так называемой Trust Zone — это место в памяти телефона, которое не подключено к интернету и к которому нет доступа извне. Ещё одним гарантом безопасности является среда Samsung Knox — если на устройстве будет обнаружено вредоносное программное обеспечение, служба Samsung Pay будет отключена.

Если смартфон с активированной технологией Samsung Pay и привязанной картой будет утерян, волноваться за сохранность средств не стоит — для оплаты потребуется отпечаток пальца или пин-код. Разумеется, при активированной функции Samsung Find My Mobile можно заблокировать или удалить все данные с устройства.

Как настроить

Итак, у вас есть один из смартфонов Samsung из списка выше, а также (для примера) карта MasterCard одного из банков, работающих с сервисом Samsung Pay. Что же нужно сделать, чтобы начать оплачивать покупки с помощью смартфона? Сначала нужно зарегистрировать аккаунт Samsung. Сделать это совсем несложно, тут подробно расписан весь процесс.

Затем необходимо проверить прошивку смартфона, и если есть обновление — скачать и установить его. После этого можно запустить саму службу Samsung Pay — соответствующая иконка есть в меню. Теперь нужно добавить карту в приложение. Приведём инструкцию с официального сайта компании Samsung:

1. Откройте приложение Samsung Pay.
2. Нажмите «Запуск».
3. Установите отпечаток пальца или пин-код для разблокировки экрана, чтобы затем с их помощью подтверждать покупки.
4. Если добавляете первую карту, нажмите на символ карты. Если это не первая карта, нажмите «Добавить».
5. Сфотографируйте карту или введите данные вручную. Нажмите «Далее».
6. Примите соглашение Samsung и соглашение банка.
7. Нажмите на кнопку SMS для подтверждения регистрации. На номер телефона, который указан в банке, придёт одноразовый код в SMS.
8. Введите код, полученный по SMS, и нажмите «Отправить».
9. Введите подпись с помощью пальца или стилуса и нажмите «Готово». Подпись может потребоваться, если кассир в магазине захочет сравнить подпись на карте и на чеке.
10. Ожидайте около 10 минут до полной регистрации карты.

Любопытно, что ранее нужно было вручную вводить IMEI-код смартфона, теперь это требование уже неактуально, так что весь процесс занимает считаные минуты.

В приложение можно добавить максимум 10 карт, чего более чем достаточно даже для продвинутого пользователя банковских услуг. Для добавления карты понадобится подключение к интернету, а вот для осуществления покупок доступ к сети не нужен — всё прекрасно работает даже на смартфоне без установленной SIM-карты. Samsung Pay поддерживает все типы карт MasterCard и Visa (кредитные, дебетовые, корпоративные и предоплаченные).

⇡#Удобство оплаты

В чём же преимущество платёжных систем Apple и Samsung перед обычными банковскими картами? С точки зрения быстроты особых достоинств у них нет — смартфон, как и карту, нужно тоже доставать из кармана и прикладывать к терминалу оплаты. По скорости тут выигрывают только часы Apple Watch — они всегда на руке, и доставать их ниоткуда не надо. Если сравнивать системы между собой, то Samsung Pay немного проигрывает — на смартфоне нужно заранее активировать приложение либо свайпом из нижней части дисплея «вытянуть» виртуальную карту на экран (смартфон «понимает» свайп даже при выключенном экране). iPhone же можно прикладывать к терминалу даже заблокированным — достаточно после сигнала приложить палец к датчику Touch ID, и покупка будет совершена.

Samsung зато выигрывает в другом — им можно платить практически везде, где принимают карты. Правда, несколько раз оплатить покупку телефоном не удалось — терминал выдавал что-то вроде «Данный тип карт не поддерживается», но это скорее исключение, чем правило. Прикладывать смартфон к терминалу лучше с правой стороны, там, где прокатываются обычные пластиковые карты с магнитной полосой.

Очень часто задумки разработчиков разбиваются о суровую российскую действительность. В достаточно большом количестве российских магазинов (особенно в мелких торговых точках) терминалы находятся у кассиров, а для покупателя доступна только клавиатура для ввода пин-кода. Вряд ли кому-то захочется передавать свой дорогой смартфон незнакомому человеку, так что в таких местах приходится платить по старинке, картой или наличными.

Оплата телефоном может быть удобна для людей, обладающих несколькими банковскими картами. Их все можно добавить в приложение и использовать в конкретной ситуации ту или иную — например, когда у вас на разных картах повышенный кешбек в определённых магазинах.