Входящие в пилотную группу российские банки завершили первый этап тестирования цифрового рубля. В ближайшие недели стартует проведение пилотных проектов с участием клиентов банков.

Источник изображения: Evgeny/pixabay.com

В пилотном проекте участвуют 13 российских банков. По данным «Ведомостей», окончание первого этапа эксперимента подтвердили в ВТБ, «Промсвязьбанке », «Росбанке »и банке «Дом.РФ ».

Как сообщает издание со ссылкой на управляющего директора по цифровизации и IT банка Дом.РФ Николая Козака, успешность эксперимента с цифровым рублём в случае с данным банком подтверждена ЦБ РФ.

В минувшем феврале была проведена оценка работы цифрового кошелька, процесса покупки цифровых рублей и перевода средств по номеру телефона. По данным «Ведомостей», в рамках тестирования было проведено порядка 40 различных тестов, включая открытие и закрытие кошелька, его блокировку и разблокировку, запрос баланса и истории операций, а также использования с кошельком нового устройства и другие действия, например, оплата по QR-коду. Тестирование на клиентах планируется начать с апреля текущего года.

Ранее сообщалось, что доходы ретейлеров в случае введения цифрового рубля будут расти, а доходы банков, наоборот, падать. В настоящий момент россияне активно пользуются безналичными расчётами с помощью смартфонов и иных электронных устройств, поэтому появление новой валютной платформы вряд ли вызовет у большинства серьёзные трудности.

Лидером по уровню внедрения цифровых финансовых средств эксперты называют Китай, где цифровой юань тестируется довольно давно. Критики системы утверждают, что она даст государству больше контроля над расходами пользователей, но мало кто сомневается, что аналогичные типы цифровой наличности скоро появятся и в других странах, поскольку эксперименты в данной сфере проводятся сегодня почти повсеместно.

Пилотный проект для тестирования цифровой иены будет запущен в апреле, пишет Reuters со ссылкой на сообщение Банка Японии. На первом этапе в апреле 2021 года тестировались механизмы выпуска и перевода цифровой валюты; в марте этого года завершится тестирование дополнительных функций платформы; а в апреле будет запущен пилотный проект, направленный на проверку технических аспектов, которые нельзя было реализовать на стадии прототипа.

Источник изображения: jun rong loo / unsplash.com

В рамках пилота будет разработана экспериментальная платформа со всеми необходимыми составляющими: центральной системой, промежуточными компонентами и конечными устройствами в едином комплексе. Реальных транзакций между розничными продавцами и потребителями на пилотном этапе не будет — их заменят симуляции. А по окончании этапа будет проведён форум, посвящённый цифровой иене, участие в котором примут частные компании, занимающиеся обработкой розничных платежей и созданием сопутствующих технологий.

Сейчас вопросами цифровой валюты заняты центробанки в 114 странах мира — для сравнения, в мае 2020 года их было всего 35. Проект активно поддерживает Банк международных расчётов, курирующий взаимодействие центробанков разных стран. Окончательное решение по запуску официальной цифровой валюты Япония примет в 2026 году.

Банк России 1 апреля запустит пробные операции с цифровым рублём. В пилотном проекте примут участие 13 банков и их клиенты — физические лица, которые смогут осуществлять переводы, а также оплачивать товары и услуги. Об этом рассказала первый зампред ведомства Ольга Скоробогатова.

Источник изображения: cbr.ru

«Проект „цифровой рубль” мы планируем запустить в пилотную стадию с 1 апреля в начале с операциями, предполагающими переводы между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях», — цитирует «Коммерсантъ» заявление госпожи Скоробогатовой в кулуарах Уральского форума по кибербезопасности.

Участвующие в проекте 13 банков уже подтвердили свою готовность включиться в работу, сообщила чиновница. В пилоте также будут участвовать реальные клиенты банков, но число операций будет ограничено.

Регламентирующий выпуск и обращение цифрового рубля законопроект внесли в Госдуму 29 декабря 2022 года. Проект направлен на развитие платёжной инфраструктуры: граждане, бизнес и государство получают возможность расширить применение цифровых технологий, а также повысить скорость и безопасность расчётов. Разработку нормативной базы для операций с цифровым рублём поручено вести Центробанку.

Стало известно, что банк ВТБ планирует в течение года провести тестирование операций с цифровым рублём среди сотрудников кредитной организации. Об этом пишет информационное агентство ТАСС со ссылкой на заявление заместителя президента-председателя правления ВТБ Анатолия Печатникова.

Источник изображения: cbr.ru

«ВТБ с опережением первоначальных сроков движется к запуску цифрового рубля. Мы провели тестирование операций с цифровыми рублями и покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли. В этом году готовимся тестировать операции с Friends & Family, то есть с сотрудниками нашего банка, — это те, кто начнёт на практике платить цифровым рублём», — приводит источник слова господина Печатникова.

Он также сообщил, что клиенты банка смогут начать обменивать безналичные рубли на цифровые в следующем году. Отмечается, что технология обеспечит высокий уровень безопасности, будет понятной и не потребует от пользователей прохождения специального обучения.

Напомним, ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что соответствующие изменения в законодательство, которые необходимы для начала тестирования цифрового рубля на реальных клиентах, уже подготовлены и в скором времени будут рассмотрены Госдумой. Банк России также сообщал о намерении начать тестирование цифрового рубля на реальных клиентах в апреле 2023 года. Ожидается, что запуск обмена цифрового рубля на иностранную валюту и открытие кошельков нерезидентам произойдёт в следующем году.

В Объединённых Арабских Эмиратах (ОАЭ) появится собственная цифровая валюта — она и ряд других проектов помогут стране стать «обществом без наличных». Об этом сообщил (PDF) Центральный банк ОАЭ (CBUAE) — он объявил, что стране запущена «Программа трансформации финансовой инфраструктуры» (FIT), направленная на цифровизацию финансовых услуг.

Источник изображения: Wild Pixar / pixabay.com

Программа будет реализовываться в несколько этапов. На первом в стране будет выпущена официальная цифровая валюта (CBDC), создана система внутренних карт (Card Domestic Scheme) и развёрнута платформа мгновенных платежей (Instant Payments Platform). Все эти меры, уверены в ведомстве, повысят финансовую доступность, безопасность и эффективность платежей, а страна продвинется на пути к «обществу без наличных».

Второй этап предполагает разработку и внедрение инфраструктуры для работы проектов нового поколения: финансовой облачной платформы (Financial Cloud), средств верификации клиентов (eKYC) и других элементов. Внедрение инициатив в рамках программы FIT планируется завершить в 2026 году.

На прошлой неделе Управление по вопросам виртуальных активов Дубая (VARA) утвердило новые правила работы с цифровыми финансовыми инструментами: местные криптовалютные компании теперь подлежат обязательному лицензированию, а выпуск алгоритмических стейблкоинов и операции с ними запрещены.

В России впервые совершена сделка по покупке цифрового финансового актива (ЦФА) на золото за цифровые рубли — её провёл «Росбанк» на платформе «Атомайз», сообщает РБК со ссылкой на пресс-релиз банка.

Источник изображения: Jingming Pan / unsplash.com

ЦФА на золото — это электронный аналог традиционного финансового инструмента, денежное требование, размеры обязательств по которому зависят от цен на золото. В рамках сделки по купле-продаже использовалось токенизированное золото в блокчейне и национальная цифровая валюта. Подобные сделки ранее уже проводились в России, как минимум на блокчейне Сбербанка, но сейчас впервые в ней использовался цифровой рубль.

Тестирование цифрового рубля проводят 15 банков — в их числе и «Росбанк». До конца первого полугодия начнутся испытания новой формы валюты в реальных операциях, но на первых порах с ограниченным числом клиентов. Конкретные сроки полномасштабного внедрения не называются, но, по оценкам экспертов, цифровой рубль преобразит сферу финансовых услуг — к примеру, банки перестанут предлагать потребителям кешбэк, который выплачивается из фонда комиссионных за эквайринг. В ноябре прошлого года прототип сервиса для обслуживания цифрового рубля представил ВТБ.

Когда Великобритания введёт в обращение официальную цифровую валюту, подданные короны не смогут обладать более чем £20 000 в этой форме. Об этом сообщает Reuters со ссылкой на заместителя управляющего Банка Англии Джона Канлиффа (Jon Cunliffe).

Источник изображения: Stefan Schweihofer / pixabay.com

Британское правительство при содействии Банка Англии (британского центробанка) продолжают работу над цифровым фунтом, который поступит в обращение во второй половине десятилетия. Электронная валюта будет храниться в кошельках, которые, возможно, будут заводить коммерческие банки. «Мы предлагаем ограничение от 10 000 до 20 000 фунтов на человека как надлежащий баланс между управлением рисками и широким внедрением цифрового фунта», — заявил господин Канлифф.

Установка лимита по нижней планке будет означать, что три четверти британцев смогут получать зарплату в цифровых фунтах и на том же счёте хранить остатки. Лимит в £20 000 позволит почти всем пользоваться цифровым фунтом при повседневных транзакциях. Средства выше этого лимита будут переводиться на счета клиентов в коммерческих банках, то есть цифровой фунт инструментом для накопления денег не станет. В остальном, заключил господин Канлифф, электронные деньги получат тот же правовой статус, что и наличные.

По сообщениям сетевых источников, компания Reliance Retail, владеющая крупнейшей розничной сетью Индии, начнёт принимать платежи в цифровых рупиях. Ожидается, что это позволит ускорить внедрение недавно запущенной в стране цифровой валюты центрального банка (CBDC).

Источник изображения: rupixen / unsplash.com

В сообщении сказано, что проект по внедрению платежей с помощью цифровых рупий в сети магазинов Reliance реализуется совместно с местными банками и технологическими компаниями. Клиентам магазинов, которые пожелают оплачивать покупки цифровой валютой, будет предоставляться динамический QR-код для сканирования в процессе проведения платежей. На данном этапе поддержка оплаты с помощью цифровых рупий распространяется на сеть магазинов Freshpik, а позднее такая возможность появится у клиентов всех розничных площадок, принадлежащих Reliance.

«Эта историческая инициатива по внедрению оплаты с помощью цифровой валюты в наших магазинах соответствует стратегическому видению компании, которое заключается в том, чтобы предложить индийским потребителям возможность выбора. Поскольку всё больше индийцев готовы совершать транзакции в цифровом формате, эта инициатива поможет нам предоставить клиентам наших магазинов ещё один эффективный и безопасный способ оплаты», — заявил представитель Reliance.

Напомним, Центральный банк Индии начал пилотное внедрение цифровой рупии для розничных рынков некоторых городов страны в декабре прошлого года. Власти рассчитывают, что такой подход поможет снизить зависимость экономики от наличных средств, а также обеспечить более доступные международные транзакции и защитить людей от волатильности сторонних криптовалют.

В первые пять лет после введения цифрового рубля в оборот снижение доходов коммерческих банков составит около 50 млрд рублей в год, подсчитали эксперты консалтинговой фирмы «Яков и партнёры» (бывшее российское подразделение McKinsey). Вернуть упущенную выгоду они могут попытаться за счёт потребителей.

Источник изображения: Maria_Domnina / pixabay.com

Сегодня эквайринговые комиссии при платежах по картам для розничной торговли составляют от 0,5 % до 3 %, а с введением цифрового рубля они упадут до 0,4–0,7 %. Если новая форма денег окажется достаточно популярной, то выгода ретейлеров может достичь 80 млрд в год. Однако потребитель от этого едва ли выиграет, поскольку обычно «снижение стоимости эквайринга приводит не к снижению цен, а к росту прибыли ретейлеров».

При успешном завершении пилотного проекта и полномасштабном внедрении цифрового рубля доходы банков начнут снижаться, и им придётся как-то реагировать — частично за счёт потребителей. В первую очередь следует ожидать отказа от кешбэка, который обычно выплачивается из средств, получаемых банками в качестве комиссионных за обслуживание безналичных платежей.

Далее, предполагают эксперты, банкам придётся делать выбор по дальнейшей стратегии: «защита» или «атака». Стратегия «защиты» предполагает, что кредитные организации начнут активнее говорить о преимуществах традиционных безналичных расчётов, таких как кешбэк и проценты на остаток по счёту. Стратегия «атаки», напротив, означает активное участие банков в обороте крипторубля: обслуживание социальных выплат, сделок с недвижимостью или электронных денег с особой маркировкой — например, «детский» цифровой рубль можно будет потратить только в школьной столовой, но не на игровой платформе.

Ожидается, что тестирование электронной валюты в потребительском сегменте начнётся уже в этом году. Новая форма денег в виде цифрового кода будет храниться на электронных кошельках Банка России, а коммерческие банки станут посредниками между ведомством и потребителем — аналогичный формат работы рассматривают и в ЕС. Как минимум на первых порах это приведёт к росту процентных ставок по традиционным вкладам, что поможет коммерческим банкам избежать чрезмерного перетока денег в цифровой формат. Но уже в первые три года ожидается эмиссия от 2 до 4 трлн электронных рублей, предполагают в «Сбербанке». При этом создание инфраструктуры для обеспечения устойчивости цифровой валюты может обойтись в 20–25 млрд руб.

Источник изображения: cbr.ru

В первые пять лет после введения цифрового рубля новый формат едва ли сможет потеснить наличные и безналичные деньги, хотя не исключено стимулирование этого процесса административным ресурсом, например, положением о начислении социальных выплат только на электронные кошельки. Вероятно также, что и банки будут участвовать в этом процессе в частично принудительном порядке — регулятор может поручить им обеспечить долю цифрового рубля в пассивах не ниже какого-то уровня.

Впрочем, напоминают эксперты компании «Яков и партнёры», недооценивать российского потребителя тоже не следует. Невзирая на массированную санкционную атаку, доля безналичных расчётов в стране продолжает расти: в 2022 году таковых было 78 % по сравнению с 74 % в 2021 году. В стране присутствуют три компонента платёжной инфраструктуры: собственная система моментальных платежей, собственная карточная система и проект цифровой валюты центробанка (ЦВЦБ) — они есть только у 11 % исследованных экспертами стран, и лишь у 35 % есть два таких компонента.

В середине «десятых» годов в стране отметился взрывной рост популярности бесконтактной оплаты смартфонами: в 2018 году Россия оказалась мировым лидером в этом сегменте, а в 2019 году эту технологию поддерживали 90 % POS-терминалов — такого уровня мир достигнет лишь к 2025 году. Уход из России карточных Visa и Mastercard, а также мобильных Apple Pay и Google Pay способствовали развитию отечественных альтернатив в лице СБП и НСПК «Мир». Ещё одной альтернативой может стать оплата по QR-кодам, но более перспективным и приближённым к реальности представляется проект цифрового рубля.

Обработка платежей в цифровом евро будет бесплатной, а сама электронная версия валюты станет общедоступной, заявил накануне член правления Европейского центробанка (ЕЦБ) Фабио Панетта (Fabio Panetta). Ведомство не хочет конкурировать с коммерческими банками и собирать персональные данные владельцев цифрового евро.

Источник изображения: martaposemuckel / pixabay.com

Цифровая валюта — официальное платёжное средство центробанка наряду с наличными деньгами, поэтому она считается более безопасной, чем вклад в коммерческом банке. В ЕЦБ считают, что основные функции цифрового евро, и в первую очередь транзакции, должны быть бесплатными, как и оплата наличными деньгами.

Коммерческие банки иногда выражают опасения, что при появлении цифровой валюты их услуги могут стать излишними, но ЕЦБ не намеревается открывать счета для физических лиц или предлагать им традиционные банковские услуги, например, автоматическое списание регулярных платежей за аренду или коммунальные услуги. Для этой работы, уверены в ведомстве, необходимы подведомственные посредники, уже находящиеся в прямом контакте с потребителями — те же коммерческие банки. ЕЦБ предоставит им инструменты для интеграции цифрового евро в свои платформы или выпустит собственное приложение для автономного проведения платежей, но оно получит лишь базовые функции.

Наконец, в отношении обеспечения конфиденциальности ЕЦБ не стремится целенаправленно получать доступ к персональным данным граждан, но и полная анонимность также недопустима с позиции противодействия отмыванию денег. Поэтому законодатели сейчас прорабатывают возможные варианты. Сроки введения цифрового евро пока не оговариваются — центробанк ещё изучает аспекты его введения.

Целый ряд финансовых организаций, включая Wells Fargo & Co., Bank of America Corp., JPMorgan Chase & Co., разрабатывают новое решение, с помощью которого можно будет расплачиваться за онлайн-покупки, используя кошелёк с привязкой к дебетовым и кредитным счетам клиентов. Об этом сообщил ресурс The Wall Street Journal.

Источник изображения: Stephanie Keith/Bloomberg news

Функционированием цифрового кошелька будет управлять компания Early Warning Services LLC (EWS), принадлежащая семи крупнейшим банкам США, включая Capital One Financial Corp., PNC Financial Services Group Inc., U.S. Bancorp и Truist Financial Corp., и управляющая сервисом денежных переводов Zelle. По словам EWS, новый кошелек будет работать отдельно от Zelle. Как ожидается, его запустят во второй половине этого года.

По словам источников The Wall Street Journal, перед новым сервисом стоит задача конкурировать со сторонними операторами кошельков, такими как PayPal и Apple, расширение деятельности которых в сфере финансовых услуг ставит под угрозу контроль банков над отношениями с клиентами. Apple, в частности, значительно продвинулась в этом направлении, планируя в сотрудничестве с Goldman Sachs Group открыть высокодоходные сберегательные счета для держателей карт Apple Card и запустить рассрочку формата «купи сейчас, заплати позже».

Новое предложение также поможет в борьбе с мошенничеством. При использовании своего кошелька клиентам не нужно будет вводить номера своих карт, рискуя столкнуться с мошенничеством и отклонением платежей, что, в свою очередь, приведёт к падению продаж.

Предполагается, что к новому сервису будет привязано порядка 150 млн дебетовых и кредитных карт. Потребители из США, которые в последние годы использовали банковскую карту для оплаты онлайн-покупок и предоставили адрес электронной почты, а также номер телефона, тоже получат возможность доступа к цифровому кошельку.

Ранее The Wall Street Journal сообщил, что владельцы EWS в прошлом году обсуждали возможность использования сервиса Zelle для оплаты онлайн-покупок. Однако из-за риска мошенничества и некоторых законодательных преград было решено отказаться от этой идеи.

Управляющий Банка Англии (ЦБ Великобритании) Эндрю Бейли (Andrew Bailey) заявил, что сомневается в необходимости вводить в стране цифровой фунт. Тем временем министры финансов Еврозоны одобрили программу по дальнейшей подготовительной работе над цифровым евро.

Источник изображения: Christopher Bill / unsplash.com

В ближайшие недели в Великобритании должны открыться общественные обсуждения юридической базы для введения цифрового фунта стерлингов — если решение будет положительным, новое платёжное средство, уверены его сторонники, позволит ускорить расчёты. Однако господин Бейли заявил парламентскому Комитету казначейства, что не уверен в необходимости вводить цифровой фунт.

Недавно Банк Англии обновил систему валовых расчётов в реальном времени (RTGS), которая, по мнению чиновника, полностью заменяет цифровые деньги в оптовых расчётах. К введению цифрового фунта в розничной торговле господин Бейли относится столь же осторожно, предлагая сначала сформулировать, какую задачу он будет решать, а затем уже увлекаться технологиями и новыми идеями.

Тем временем министры финансов входящих в еврозону стран поддержали продолжение подготовительной работы к введению цифрового евро. В этом году чиновникам региона предстоит подготовить законопроект, который обозначит место нового денежного формата в законодательстве региона. Министры сошлись во мнении, что цифровой евро должен дополнять, а не заменять наличные деньги — важнейшим аспектом названа «офлайн-функциональность», которая поможет сделать финансовые услуги более доступными.

Курс биткоина сегодня преодолел отметку в $18 тысяч, что является лучшим достижением криптовалюты за последние несколько недель. Росту стоимости биткоина способствовало замедление инфляции в США, а также новость о том, что юристы обанкротившейся криптобиржи FTX вернули доступ к активам на миллиарды долларов.

Источник изображения: Cemile Bingol / Digitalvision Vectors / Getty Images

Отметим, что курс крупнейшей в мире криптовалюты поднялся выше $18 тыс. впервые с 14 декабря прошлого года. На момент написания этой заметки за один биткоин давали около $18 109, а суточный прирост составил почти 4 %.

Повышению стоимости биткоина способствовало заявление юристов обанкротившейся криптобиржи FTX, которым удалось восстановить доступ к «ликвидным» активам на сумму около $5 млрд., в том числе наличным средствам и цифровым активам. Публикация данных по инфляции в США также способствовала росту биткоина. Индекс потребительских цен в декабре снизился на 0,1 % в месячном исчислении, что соответствует прогнозу Dow Jones. Однако в годовом исчислении цены выросли на 6,5 %, что несколько меньше скачка на 7,1 %, зафиксированного в ноябре, и значительно меньше июньских 9,1 %.

Инвесторы рассчитывают, что замедление инфляции окажет давление на Федеральную резервную систему США и заставит её отказаться от дальнейшего повышения процентных ставок. ФРС и другие центробанки повышали процентные ставки в течение большей части прошлого года, чтобы сдержать стремительный рост инфляции, что привело к резкому падению криптовалютного рынка. Теперь же у инвесторов есть надежда на то, что ФРС снизит ставки, за счёт чего снизится давление на рискованные активы, к которым относятся криптовалюты.

Официальная цифровая валюта Народного банка Китая (НБК) используется недостаточно широко, сообщил накануне бывший сотрудник ведомства Се Пин (Xie Ping) в интервью финансовому изданию Caixin. По мнению эксперта, сферу применения цифрового юаня необходимо расширить.

Источник изображения: Eric Prouzet / unsplash.com

«Кумулятивный оборот цифрового юаня за два года тестирования составил всего 100 млрд юаней ($14 млрд)», — заявил господин Се. Этот результат, по мнению специалиста «не идеален», и он указывает на «низкое, крайне неактивное» использование нового платёжного средства. Для этого следует вывести цифровую форму валюты за пределы потребительского рынка, потому что здесь и так много инструментов для гражданского оборота: наличные, банковские карты и альтернативные платёжные системы. Спрос потребителя здесь уже удовлетворён в полной мере, и что-то здесь менять очень непросто.

Цифровой юань не смог достичь синергетического эффекта и в банковской сфере: сторонние платёжные службы вроде Alipay от Alibaba Group смогли предложить целый пакет услуг, включая инвестиции, страхование и потребительское кредитование. Эту проблему можно преодолеть, разрешив физическим лицам покупать за цифровые юани финансовые продукты, уверен господин Се. Кроме того, электронные деньги следует связать с бо́льшим количеством платёжных платформ, расширив набор сценариев потребления.